降息了，为何月供却增加了

　　业内人士：与银行分段计息有关

　　新华报业网讯　“明明降息了，为啥我的月供反而增加了呢？”南京市民周小志昨日看到新的月供还款账单时发现，之前每个月还款3787元，可1月份却增加了45元。

　　和周小志有一样感觉的市民不少。目前大部分房贷客户的贷款选择的是“利率固定日调整”，即每年1月1日调整贷款利率。央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按理来说，月供应该下降，可为啥不降反增？对此，招行南京分行个贷部经理李缜介绍说，之所以出现月供不降反增的现象，与银行按照分段计息与等额还款方式有关系。

　　李缜告诉记者，新的利率在每年1月银行计算房贷利息时，按照分段计息。即12月份的利息按照降息前的利率计算，1月份的天数按照降息后的利率计算。假设扣款日为每月的20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户月供上升。

　　大多数购房者为了方便起见，会选择等额还款方式，即每个月的月供额度相同。其中，第一个月的月供中，利息最多，本金最少，而在其后的月供中，利息逐渐减少，本金逐渐增多。在每年1月份的月供中，大部分是12月份剩余天数的本息，而1月份由于涉及天数少，所以本息较少，且主要是本金。这样一来，就造成了1月份的月供金额增加。

　　“多还本金实际上对客户是好事。”李缜说，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，今后的总利息反而越少。

　　“月供的波动只是一个暂时现象，从2月开始，贷款月供就会比2014年降低。”李缜建议说，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，同时也避免贷款发生逾期。 (赵伟莉)