金融“换媒”，鲶鱼推着银行走

　　全国首家互联网银行如一石击水掀波澜——

　　18日，全国首家互联网银行——深圳前海微众银行试营业。一条鲶鱼，终于游进长期垄断的传统金融领域。此前，国际知名咨询机构麦肯锡发布调研报告称，逾七成中国消费者考虑开办纯互联网银行账户，近七成中国消费者考虑将纯互联网银行作为其主要银行。

　　来势汹汹的互联网银行，究竟能在金融领域掀起多大风浪？传统银行又该如何接招？

　　无网点无柜台，生意都在网上做

　　背靠拥有数亿用户的腾讯，微众银行被认为是国内首家营销互联网化的银行，没有物理网点、没有柜台，无论是寻找客户、还是开户、放贷款，生意都在网上做。

　　在经过近半年的筹备后，微众银行悄悄试营业。该行人士表示，试营业将持续三四个月，仅针对银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验。

　　作为一家完全新兴业态的银行，微众银行究竟是什么样？登陆该行官网，记者感受到浓浓的互联网味道。银行主页简单到不能再简单，一共只有31个字，最显著处是个二维码。记者用手机扫码后，页面立即转向官网。手机终端官网以三维动画形式呈现，很活泼，但内容仅有公司大事记、股东组成等，并没有产品介绍。

　　微众银行业务主打个人小额消费。该行高层表示，微众目标客户定位就是互联网草根用户，主要面向收入不是特别丰厚的年轻白领、产业工人等蓝领群体，以及小城镇互联网用户。

　　金融“换媒”，传统银行有点慌

　　当金融碰上互联网，传统银行有点慌。

　　余额宝，无疑是互联网金融兴起的导火索，由于分流银行的存款，各家银行从围追堵截到推出类似产品抢留资金；P2P平台的爆发式发展，也使得银行纷纷上线直销银行。从存款到贷款，互联网企业屡屡冲击传统银行的业务。可以说，传统银行现在被互联网金融推着走。

　　京北金融CEO罗明雄说，互联网金融出现后，金融“换媒”成为现实，即借贷双方完全可以换掉银行这个媒介达到各自需求。的确，目前网贷平台已不再是最初的点对点借贷，而是出现融资租赁、票据、信托等理财产品，大有变为在线金融资产交易平台的趋势。而互联网银行的出现，无疑更是对传统金融的直接“亮剑”。

　　“领导前天刚给我下达任务，主题是谈谈互联网金融。”省内一位不愿具名的国有银行零售部老总向记者抛出一连串问题，到底是金融互联网化还是互联网金融化？是不是把原有产品完全搬到网上去？互联网银行究竟怎么做？他直言，说老实话，我们也看不懂。

　　从微众银行筹备到其试营业，传统银行始终关注这个潜在的竞争对手，不敢小觑。

　　作为靠零售银行发家的银行，招商银行近日推出“闪电贷”，顾名思义，就是强调“快速”，客户通过手机注册、申请、发放贷款。信用贷款最高额度50万元，超过这个额度，或申请人资质不符，系统将自动直接分发给全国1300个网点，由网点客户经理随即上门提供线下服务。

　　不仅是招行，建设银行此前推出业内首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”；浦发银行推出全新小微融资平台“网贷通”。此外，还有中信银行“POS网络贷” 、光大银行“POS快贷”等等。传统银行还加快大数据分析、研发移动终端产品流程的速度。

　　传统模式下，银行审批个人贷款，至少要3个工作日，而通过移动终端，只需3个步骤、60秒审批放款。招行南京分行个贷部经理李缜告诉记者，“银行零售业务本身就是培育客户粘性的过程。在互联网技术和运营思维冲击下，互联网金融模式正在影响零售业务模式，银行必须积极迎战。”

　　鲶鱼入海，前方困难还不少

　　微众银行首款产品是“信用付”，支持“先消费，后付款”，类似于京东的“白条”和阿里的“花呗”。这种普惠的微型业务，占用资金不多，又能覆盖更多用户，是互联网金融的新尝试。

　　罗明雄认为，互联网金融以革命性的方式，通过更低的成本、更灵活的业务满足用户需求，提高借贷效率。

　　不过，作为新兴事物，互联网银行这条鲶鱼，发展面临重重困难。

　　对互联网银行而言，开户即在线身份识别非常重要。根据现行监管政策，客户开立银行账户必须面签，而互联网银行无网点、无柜台，面签难以实现。监管层正在给互联网金融创造良好的发展环境，央行已下发“指导意见”，对银行远程开立账户提出框架性意见。

　　此外，无论传统银行，还是互联网银行，都面临信息不对称这个大问题。央行近日印发通知，要求8家机构半年内做好个人征信业务的准备工作。上述国有大行零售部老总则担心，加快个人征信，技术上没问题，关键是如何保证所征信用的完整性、可靠性，包括出了问题，比如，有人从网上银行贷款，逾期不还款，到时怎么办？

　　本报记者 赵伟莉 曹旭超 杭春燕