震惊！微粒贷、借呗、京东金条、P2P贷、银行贷哪种更普惠？

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    风声鹤唳!银监会就发布了一份《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中就包括：加强现金贷的清理整顿工作;网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

      现金贷款开始洗牌了!不过，与过去银行个人纯信用贷款相比，互联网的现金借贷产品普遍具备了快速审批、快速放款的特点。据观察，目前，以银行为代表的传统金融机构、以P2P为代表的民间借贷以及以互联网巨头为代表的消费金融服务，在现金贷领域逐渐三分天下，但用户体验差异明显。

      在这个充满了利益诱惑的年代，借钱如何大浪淘沙不当高利贷的“背锅侠”呢?

      总结了几大机构的现金贷用户体验：

      通常，“线上+线下”审批是大部分银行类金融机构的做法，用户通过线上申请，在线下柜台提交一些资料，用户等待期间内，金融机构通常会去查询用户的征信报告，作为授信的主要依据，同时，考量用户在该银行的流动资金状况。

      大部分P2P平台是线上提交材料，由借款人发布借款金额;部分P2P平台纯粹通过线下授信，用大量的地推人员去操作，但这其中存在的最大风险就是欺诈风险，比如材料不真实，虚构借款人等。

      还有一些互联网公司的现金贷款采取预授信，实时放款，便捷性高于银行和P2P平台。从额度到放款时间，银行系比较慢，P2P平台次之，互联网巨头们都相差无几，但差别在于计息方式和费率。

      在费率计算方面，现金贷产品大都选择以日计息的方式，例如，中国建设银行推出的“快贷”、京东金融“金条”、腾讯微众银行“微粒贷”、平安旗下的“氧气贷”都是按以日计息的方式进行收取。

      一般来说，传统金融机构推出的现金贷最大的优势在于低费率，银行现金贷产品一般是按照央行贷款基准利率上浮20%左右收取，一般日利率为0.03%-0.06%。

      P2P平台的现金贷产品利率一般在日息0.15%-0.3%之间，如果计算年化利息，有可达60%-100%，因为，有复利的计算，也就是利滚利。借款额度如果不高，用户往往感知不深。

      互联网巨头旗下的金融比如腾讯“微粒贷”、蚂蚁“借呗”和京东金融“金条”三者都是按日计息，同时，也都是根据不同用户差异化定价。不过，京东金融“金条”大部分用户日息万分之四，借1万块钱利息4块钱;还有一部分优质用户是日息万分之三到万分之二，借1万块钱利息2、3块钱。蚂蚁“借呗”大部分用户日息万分之五，还有一部分万分之四到万分之三。

      总体费率上，京东金融“金条”现金贷款大部分用户的年化费率为10%-14.5%，还有一部分为18%，是互联网巨头消费金融现金贷款中相对最低的，和一些中小银行的现金贷款利率相差无几。

      不过，还值得一提的是，还款方式也影响利息的计算!比如，腾讯微粒贷和京东金融“金条”的还款方式是等额本金，蚂蚁借呗的还款方式有两种：等额本息和先息后本，在借款时间相同、都是等额本金还款方式下，京东金融旗下“金条”费率和“微粒贷”的费率差不多，但是，蚂蚁借呗就会高不少。

      举个例子，如果都是日息万分之五，借款2万元，分6期，京东金融“金条”手续费大约900元，而借呗等额本金借款手续费需要936元，先息后本的手续费更是达到了1690元!

      总的来说，P2P现金贷款产品最贵，现金贷款银行费率最便宜，但从放款审批效率来看，互联网类的现金贷款最便宜，举个例子：

      所以，综合来看，要想借款快又便宜，还是京东金融的“金条”最普惠。现在，“金条”现在的开放人数有限，但据说，京东金融的风险评估模型覆盖了京东商城2亿多活跃用户，这意味着，这部分用户未来都有机会享受到现金贷款服务，也就是说，京东金融“金条”现金贷款有可能逐步覆盖全中国15%的人口，很多人都能借到便宜钱了!