警惕！非法保单不受法律保护

　　赴港投保持续井喷，保监会发出风险提示——

　　新华报业网讯　继抢购奶粉、马桶和化妆品之后，买境外保险正成为内地人的新热点。来自香港保险业监理处的数据显示，2015年香港保险个人业务的新增保单保费达1309亿港元，其中内地投保人的新增保单保费已达316亿港元，占比24.2%，而2010年这一数字仅为44亿港元。

　　为何舍近求远跑到香港买保险？香港保险与内地保险有何区别？保监会为何要严令打击非法销售境外保险？

　　内地客多，业务员签单到手软

　　上周日，南京白领史明亮夫妇起了个大早，乘早班飞机到香港，为一家三口买了保额高达80万美元的保险。虽然知道内地人赴港买保险很热，但当夫妻俩走进位于海港城的友邦保险公司时，还是大吃一惊：“客户中心人满为患，基本上都是内地口音。”

　　接待史明亮夫妻的业务员是香港友邦的艾米，她通过微信告诉记者：“来买保险的内地人很多，主要是家庭购买，储蓄类和重大疾病险、住院险等都会买，很多人不旅游不购物，早上来晚上回。”公司每个周末都是全员加班，客户多的经纪人签单签到手软。

　　黄兵是一家知名财富管理公司南京分公司客户经理，去年起，公司开始向客户推荐香港保险：“主要做的是分红险，很多高净值群体把香港保险作为资产配置的一部分，看中的是其保值、保障功能。”他告诉记者，公司在香港设立保险经纪公司，代售友邦、保诚等保险公司产品，客户需求量很大，一签常常高达数十万甚至数百万美元。

　　作为自由金融港，香港向全球客户敞开包括保险业在内的金融服务，内地居民可以购买香港保险，但条件是必须在香港签约。这一轮香港保险热爆发于去年，随着人民币连续贬值，加上香港保险业出台种种鼓励政策，使得以美元为结算单位的香港保险迎来爆炸式增长。去年第四季度来自内地游客的新增保费约为105亿港元，超过同期个人业务新增保费的1/3。

　　用脚投票，客户刺痛内地保险业

　　保费低、保障广、收益高是香港保险的三大特点，尤其是美元结算，更满足不少人财产保值的需求。

　　史明亮说，他们夫妻购买的产品包含79种重大疾病险，基本囊括目前大部分重大疾病，而保障最全的重疾险可达100多种，而在内地，重疾险包含的重大疾病最多五六十种。至于理赔，艾米承诺：“只要有南京三甲医院出具的诊断书，寄达后一周内8万美元就可赔付到账。”

　　艾米说：“相比内地险企，香港保险产品更实惠，平均保费大约只有内地的七成。”但是香港保险产品的核保比内地要更加严格，例如重疾险，身体状况不好被拒保的可能性也很大。

　　对于客户“用脚投票”，省保险行业协会秘书长偶见认为，“香港保险的卖点，就是内地保险业的痛点。”他告诉记者，近两年是中国保险业高增长期，尤其是30-45岁的人群，对于重疾险、意外险的需求更大。数据显示，今年一季度保险行业实现原保险保费收入1.2万亿元，相当于去年半年的全行业收入，这个增幅同样非常惊人。

　　中国保监会副主席黄洪则坦言，全球化的竞争不可避免，险种的开发、费率的合理、投向的明确等都给内地保险业提出更高要求。

　　风险不容小视，整顿已经启动

　　赴港买保险好处多多，但风险也不容小视。南京市民赵元(化名)就在签单后被香港保险公司退保了。去年6月，他赴香港购买重大疾病险，同年11月，他因为心脏早搏做了手术，保险公司却认为他隐瞒信息，决定对他进行退保。赵元认为，买保险时，身体状况并不需要手术，不影响今后健康，但是香港保险公司不承认这一点。

　　“一旦发生纠纷，内地客户会处在非常不利的地位，因为解决途径要遵守香港的法律和规定。如果要维权，走法律途径还得请香港律师，时间精力费用都耗不起。”赵元说。

　　中国保监会一个月前也对内地居民赴港买保险发出风险提示，除汇率风险和外汇政策风险外，明确提醒香港保单不受内地法律保护。中国保监会近日再次发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求各地保监局加强对非法销售境外保险产品行为的监管，指出非法销售境外产品既扰乱市场竞争，又干扰国家外汇管理秩序，甚至导致非法向境外转移和藏匿财产，要求高度关注“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相在境内非法销售保险产品的情况，对境内中介机构宣传、推介境外保险机构保险产品，以及安排赴境外投保的行为进行取缔和处罚。业内人士普遍认为，此次整顿将有望让赴港买保险热潮降温。

　　本报记者赵伟莉王宏伟