小学老师“被担保”摊上官司 工资账户被封扣钱还贷

　　交汇点讯 银行贷款，如果借款人到期还不上，由担保人承担连带责任，法律规定得清清楚楚。但是，当事人明明没有为借款人提供担保，却被法院判决要求偿还贷款的案件屡有发生，由此引起的申诉也呈上升趋势。2014年以来，阜宁县检察院就受理了8件类似案件，涉案金额达200多万元。

　　 摊上官司，工资被冻结

　　刘娟是阜宁县一名普通的小学老师，2013年的一天，她收到法院一份关于担保贷款的传票，当时一看贷款人的姓名，她根本不认识，更没给他提供过担保，就没再理会。让她没想到的是，到了2014年的时候，学校财务人员告诉她，她被银行起诉了，工资账号也被法院查封了，每个月都要从她的工资账户里扣钱还贷。

　　得知这一消息，刘娟一下子蒙了，她从来没有在银行贷过款，也没有给别人提供过担保，法院为什么要查封自己的工资账号呢？她连忙到法院问个究竟。

　　原来，2013年3月，阜宁县法院依法公开审理一起借款合同纠纷案，原告是阜宁县某商业银行，被告是贷款人张某某及担保人刘娟。原告起诉张某某于2010年6月27日在该商业银行贷款6万元，到期日为2011年4月26日，但是张某某没有按时偿还，银行多次催收无果后，就把他们两个人告上了法庭。由于张某某已不知动向，而刘娟认为她没有给别人贷款提供过担保，都没有去参加开庭。

　　阜宁县法院依据银行提供的借款合同，做出了缺席判决，判决张某某偿还该商业银行借款本金60000元及约定利息，而刘娟则对上述款项承担连带清偿责任，担保人承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向借款人追偿。

　　因为张某某没有固定职业和稳定的收入，没有偿还能力。于是，该商业银行就向法院申请对担保人刘娟进行强制执行，扣发刘娟的工资来偿还这笔60000元贷款。

　　 担保合同上被签名

　　“我根本就没有在担保合同上签过字，贷款和我没有一点关系，银行就把我告了，还把我工资扣了。”2015年初，刘娟向阜宁县检察院申诉。

　　两个互相不认识的人，怎么会出现在同一张借款合同上？难道身份证、签名和指纹都可以假造？刘娟觉得自己很冤，可是她查看了贷款材料后，发现自己的身份证被他人盗用了，合同上的签名也是被别人代签的。

　　“以前曾有一个朋友找我担保过一笔贷款，他跟我借了身份证，也就两三天的时间吧，后来我也没给他担保，更没有去银行签字，至于具体他们怎么操作的，我一点也不清楚。”刘娟回忆说。

　　为了追回自己的损失，刘娟向阜宁县检察院申请监督，要求对本案进行再审。后经公安机关鉴定，借款合同上的指纹不是刘娟本人所遗留，签名也不是其本人所签字。2015年9月，经调解，该银行自愿放弃刘娟对些笔贷款的担保责任，并向法院撤回执行申请，同时归还刘娟被执行款16600元。

　　 “莫名”担保多发有三大原因

　　“像刘娟这样的莫名担保引发的申诉，近年来越来越多。去年我院就受理3起，今年又受理了5起。”阜宁县检察院民行科负责人说。在这8起申诉案件中，既有像刘娟一样，根本与贷款人素不相识的，也有是熟人的，但是此类案件都有一个共同特点，就是8名当事人在银行借款合同上的签名都是假的。法院仅是根据银行提供的借款合同作出判决，并强制执行，进而引发纠纷。

　　办案检察官分析说，“莫名”担保之所以多发，首先是银行审核不严谨，盲目放贷。按照程序，银行应当对借款人信用等级、贷款去向等进行调查核实，并由当事人本人签订借款合同。但以阜宁县检察院受理的案件为例，检察机关发现银行对借款人、担保人的签名、身份证件真实性审查流于形式，借款人只要填写贷款申请表，取得担保人签字后，便同意发放贷款。其次是借款行为不诚信，虚假担保。为尽快取得贷款，少数借款人在无人担保的情况下，利用银行疏于对保证人信息审查核对的漏洞，冒用他人的名义进行虚假担保，获取贷款。当不能按时偿还时，就下落不明。另外，担保人不慎重，丧失诉权。一些当事人在法院向其送达了诉状及传票时，认为与自己无关，不到庭应诉，不关心诉讼情况，导致抗辩权、上诉权等权利的丧失。直到法院强制执行，才知道自己被判决承担还款责任，此时只能通过申诉途径维护自己的合法权益。

　　办案检察官表示，“莫名”担保现象既侵犯了当事人合法权益，也加大银行信贷风险，还浪费司法资源。如何有效防范此类案件的发生，需多个部门共同发力。

　　加强银行内部管理，贷款审查方面，要建立制度化管理，严格贷款审批条件，派专人对借款人、担保人身份信息、还款能力等进行审查评估，杜绝审贷一手包办情形。办理贷款手续方面，贷款人、担保人必须本人到场。

　　法院在审理此类案件过程中，需加强案件的送达程序，谨慎采用公告送达方式，促使双方积极到庭应诉，减少缺席判决率。同时应注意防范虚假诉讼风险，维护司法公正和权威。

　　交汇点记者 宋世明 通讯员  邵挺 赵红艳