脚上沾泥，方能闯过“雷区”

　　面对发展瓶颈期、经营高风险，村镇银行如何找出路

　　新华调查

　　新华报业网讯　自2008年我省成立首家村镇银行以来，目前78家村镇银行、128个网点实现了县域全覆盖，并与农商行一起搭建了县域“双法人”适度竞争的格局，且涉农贷款和小微企业贷款占比在80%左右，户均贷款64.4万元。尽管如此，村镇银行依旧面临着“有钱贷不出，有债收不回”等难题，发展进入“瓶颈期”。记者近日走访了苏北、苏南的部分村镇银行，看看他们如何突破瓶颈。

　　知根知底，村民情况摸得清

　　今年36岁的李海燕，是东台稠州村镇银行安丰支行三农业务部的客户经理。2年前，她是一家小贷公司的财务经理。“我没有任何客户资源，父母务农，没有亲戚朋友吃‘公家饭’，不管是拉存款、还是放贷款，真是两眼一抹黑。”

　　为了跟上农民的作息时间，她经常早晨5点多跑到负责的五进、红安两个村，时不时帮人推一把车子，农忙时帮农民下地干活，有时晚上10点多还在帮农民交电费。为了方便村民联系，她在村里张贴了20多张有名字、电话、照片、服务内容的宣传牌。经过近一年的时间，她摸清了两个村子农民的户数、人员等基本情况，制成表格连同照片一起放入数据库。

　　李海燕这样的客户经理，是这家村镇银行突破瓶颈的“法宝”。在该银行，既有61岁的团队负责人，也有高中毕业、40多岁的农村大嫂，完全打破了普通人印象中银行客户经理要高学历的条条框框。“村镇银行应是农村金融里的‘大排档’。”东台稠州村镇银行行长左自如说，大排档首要的是接地气，这些人从农村出来，最了解农村，而刚毕业的本科生、研究生，且不说愿不愿意到农村，他们都飘在半空中。他还有一个想法，就是这些人吃苦耐劳，对薪酬的要求远不如本科生、硕士生，可以减轻银行的人力成本压力。左自如介绍说，根据客户经理和团队负责人利润贡献、工作考核等综合情况，设定20个等级，确定不同的基本薪酬和目标薪酬，每半年考核一次。以一个初级客户经理为例，全年固定薪酬、福利及“五险一金”等成本在2.5万元以内。

　　三户联保，把风险降到最低

　　5月7日，周六，下着小雨。昆山鹿城村镇银行营业部总经理陶子寒撑起竹篙，帮蟹农潘忠明把摩托艇驶出岸边，奔向阳澄湖中心。这个时节，正是蟹苗生长的季节，潘忠明的300亩水面里养殖着60万只蟹苗，每天饲料费要4000元左右。

　　借助于鹿城村镇银行的支持，他的养殖水面从5年前的100亩拓展至300亩，家里新盖的别墅可同时容纳5桌人吃饭。“银行虽然多，但是贷款也麻烦，要抵押担保，村镇银行三户联保，简单方便。”潘忠明说。

　　昆山有各类银行38家，而阳澄湖的蟹农们也不缺少银行上门服务。在这一竞争激烈的地区，夹缝中谋生的鹿城村镇银行获得了发展空间，并且于2015年7月21日挂牌新三板，成为全国首家进入资本市场的村镇银行。昆山城乡一体化程度较高，鹿城村镇银行更多采用了担保贷款和信用贷款两种方式，其中前者主要针对专业合作社融资难题，由乡镇企业作担保；后者针对农户，由于这些农户和小微企业主脱离了对房产、土地等抵押物的依赖，采取了信用贷款，户均贷款不足20万元。

　　鹿城村镇银行行长陆忠君告诉记者，依托于发起行的技术优势，该行设立网贷直通车、网银、手机银行、微信支付等多种途径，还配备了在行式、离行式存取款ATM机，配备全国联网的缴税系统等多种服务方式。

　　拾遗补缺，决不“贪大求洋”

　　求大、求快，是村镇银行曾经发展的模式。记者在调研中发现，不少村镇银行在发展之初，采取传统商业银行的发展模式，从企业贷款入手，快速拉高银行的存贷款规模。这一做法带来的就是迄今难以消化的不良贷款。

　　支持三农、支持小微，是当初设立村镇银行时的首要出发点。为此，银监会给村镇银行的牌照是有限牌照，即理财投资、票据、异地贷款等业务均不能开展。“有限牌照，并不是村镇银行陷入发展瓶颈的关键因素。”在省银监局副局长谭震祥看来，相比于其他地区，江苏县域银行门类齐全，但是缺少服务有特色的新型农村金融机构。“一个有活力的特色小银行，能够发挥出比自身资产规模更大的效应。”他说，村镇银行只有立足本地，坚持区域错位经营，发挥“拾遗补缺”的作用，才能实现可持续发展。

　　农村金融和小微金融，依旧是金融服务的薄弱环节。记者调研中发现，凡是农商行“阳光信贷”做得不好的地方，村镇银行就能获得发展空间，凡是农商行个人贷款占比低的地方，村镇银行的个人贷款占比就会高。

　　谭震祥说，不管城镇化以及产业结构如何调整，农民的经营方式和身份如何变化，村镇银行都要跟随变化，坚持做“小”不做“大”，做“实”不做“虚”、做“土”不做“洋”，只有这样，村镇银行才能在竞争激烈的金融领域安然闯过“高风险雷区”。

　　本报记者 赵伟莉