助力实体经济发展小贷险“拆招”小微企业融资难
16.09.2015 18:26
本文来源: 中小企业局
日前，记者就“缓解小微企业融资难”的选题在广东省调研时发现，小额贷款保证保险（以下简称“小贷险”）正在成为广东省小微企业融资增信的“利器”。针对不同小微企业群体的融资需求，广东省已经初步形成了“政银保”模式、服务中心模式、商业化模式三种主要的小贷险经营模式，实现了政府、企业、银行、保险公司多方共赢。
“政银保”模式 财政出资担保 三方分担风险
所谓“政银保”模式，是指由政府财政出资设立的基金做担保，农村信用社、银行等金融机构为符合条件的企业或个人发放贷款，保险公司对贷款提供保证保险服务的创新型融资模式。这种模式主要服务于政府的社会管理功能，其贷款发放对象主要是地方政府重点扶持的小微企业、涉农企业、农民等群体。申请人最低可按照人民银行基准利率贷款，保险公司保费费率一般为2%，政府一般对贷款人提供50%保费补贴，甚至有个别项目政府还同时提供利息补贴。
“像我们这样涉农企业一般无能力向银行提供有效抵押物，无能力缴纳保证金，通过其他融资渠道很难获得贷款。参与‘政银保’项目后，公司终于能够以较低成本获得贷款。”江门市新会陈皮村市场有限公司负责人吴国荣告诉记者，为了让农业经营上规模，公司申请了费率为2％的小贷险，政府扶持基金补贴了一半的保费，自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险的保单后即按照基准利率提供了350万元的免抵押贷款，除融资成本大大下降外，公司还用这笔钱及时采购了桔果和生产设备，从而扩大了生产规模。
人保财险江门市分公司总经理蔡仕亮告诉记者，“银政保”模式之所以能够提高银行放贷的积极性，与其特有的风险共担机制密不可分。广东“政银保”可以采取三方“按比例共担”、“政府先赔”、“政府兜底”等不同风险分担形式。仅以“政府兜底”形式为例，政府、银行、保险公司三方均进行审核，共同加强风险管理。如果出现逾期贷款，先由合作银行与合作保险公司按照一定比例进行风险共担；当年赔付总金额超过当年实收保费总额的一定比例后，超出部分再由政府与合作银行按照一定比例进行风险共担；对逾期贷款总量则进行“封顶”，超限则暂停放贷。
服务中心模式 变补贴为政策 “一站式”服务
在总结“政银保”模式经验的基础上，广东省大胆进行机制创新，推出了具有广东特色的服务中心模式。在这一模式中，政府不再是财政补贴的提供方，而是“变身”为政策支持和公共服务的供给者，充分调动各部门的资源，完善信用体系、优化法制环境。服务中心则以便捷、高效、低成本为目标，将政府支持政策、保险、银行整合在一个平台上，为借款企业提供“一站式”服务。
2015年2月，江门市成立了广东省首个小微企业贷款保证保险服务中心，面向江门市具有法人资格的小微企业提供无抵押贷款，单个企业贷款额度不超过100万元，贷款期限不超过两年，借款企业融资成本由保证保险保费、银行贷款利息组成。国寿财险广东省分公司总经理助理郑奇告诉记者：“借助服务中心这一平台，江门建立起了以保险公司为风险管理核心力量，以政府支持为机制保障的小微企业贷款新模式。保险公司利用工商、税务等政府公共信息资源，获得企业真实资信状况，提高风险识别能力，对贷款企业开展资信调查；在公安司法部门的支持下，依法对逾期贷款进行追偿。”
据了解，自江门市的小贷险服务中心正式开展业务以来，已有近百家企业提出贷款申请，目前已支持10多家小微企业获得贷款1000多万元。江门市一家小微企业的负责人告诉记者，公司通过服务中心获得了47万元的无抵押贷款，贷款利率9％，期限1年，保险费率3.5％，融资成本低于当地小微企业平均社会融资成本约30％。
商业化模式 市场自主运行 贷款手续方便快捷
“与前两种模式相比，商业化模式完全由市场自主运行，由保险公司开发小贷险产品，从个人投资到年轻人创业，从企业短期资金周转到扩大生产规模，均可通过这类保险产品进行融资。”据广东保监局财险处副处长张莉介绍，商业化模式的贷款手续方便快捷，可以帮助企业及时解决燃眉之急。
江门市保险行业协会秘书长尹学军告诉记者，小微企业缺乏优质的抵押物，企业经营稳定性较弱，商业银行对小微企业贷款有一定顾虑。引入保险机制后，相当于得到了保险公司担保，小微企业因此获得了增信。随着风险的有效转移，银行的贷款积极性也得到提高。贷款保证保险的被保险人是发放贷款的银行，如果小微企业未按照约定还贷并达到合同约定条件，比如达到约定的逾期天数，即视为发生保险事故，由保险公司按照合同将逾期客户剩余未还的本息赔付给银行。
值得关注的是，这类产品市场化程度高，保险公司根据客户需求设计产品，有的保险公司推出无需抵押的贷款保证保险，有的保险公司实行零保证金制度，或者接受保证、抵押、质押等多种担保方式，手续简便，放款快捷，有的小微企业从递交材料到银行放款只需3个工作日。最新统计显示，2015年上半年，商业性小额贷款保证保险支持近6万户小微企业及个人获得贷款近30亿元。广东保监局有关负责人表示，三种小贷险业务模式满足了不同小微企业群体的融资需求，下一步广东将在总结部分地区试点成功经验的基础上，继续创新工作机制，形成行业合力，更好地服务小微企业融资需求，助力实体经济发展。
本文来源: 中小企业局
16.09.2015 18:26
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