江苏金融机构新思路化解“融资难”

　　用大数据遴选客户银政合作共担风险

　　近日，上市银行一季报披露完毕，值得关注的是，不少银行不良贷款率均有不同程度的增加，一边是资产质量的下滑，另一边是国家的政策导向，对成长中的中小企业，银行该如何考量？近日，记者采访发现，化解中小企业融资难，江苏的金融机构有了新思路。

　　金融产品创新得靠大数据

　　对小微企业而言，要想抓住转瞬即逝的商机，需要充足的资金。逮到商机之时却发现之前银行的贷款快到期了，这可怎么办？

　　“如果在还款日之前筹不到这笔钱，一些企业就得找成本较高的民间借贷。”江苏银行小企业金融部负责人耿心伟告诉记者，与其将客户“赶出去”再“拉进来”，不如直接为其续贷。为此，该行推出了“转期贷”产品。只要企业是依法登记、信誉良好，具备偿还债务的能力且无不良信用记录，就可以申请延长贷款期限，并且不降低企业的信用等级。

　　然而，令江苏银行困惑的是，在业务开展之初，想企业所想、急企业所急的“转期贷”做的并不多。对此，耿心伟分析，这是由于客户经理存在“到期还款”的惯性思维，同时也反映出客户经理对企业的还款风险有隐忧，所以推广的热情不高。

　　“为此我们引入大数据对客户行为进行分析，集成了企业来自工商、税务、海关、环保、法院、检察院诉讼等信息，结合预警系统，由计算机判断出哪些才是可以做‘转期贷’的客户，”耿心伟说，“这样可以减轻客户经理的心理负担。”

　　“善融商务平台”是建设银行的电商平台，银行根据其在平台上的数据进行分析，“商城信用”直接转化为“银行信用”。“根据交易信息，总行在系统中折算成预授信额度，我们按照这个名单授信。”建行江苏省分行小企业业务部负责人介绍说。

　　银政合作需遵循市场规则

　　利薄而风险与成本高，是大部分金融机构对中小企业望而却步的主要原因。银行应该如何平衡利益与风险？

　　“让政府起到引导作用，银行又不完全依赖政府。在当前市场经济的环境下，就得按照市场经济的规则去办事。”邮储银行江苏省分行零售信贷部总经理张大江介绍说，去年6月，该行与省财政厅、省农业委员会三方正式签署协议开展“富农贷”业务合作，针对全省新型农业经营主体发放创新产品贷款。“富农贷”贷款对象是全省粮食种植业、蔬菜水果种植业、畜禽养殖业等农村新型经营主体。贷款额度最高200万元。截至今年4月末，该行“富农贷”已经支持江苏省新型农业经营主体238户，发放贷款1.44亿元。

　　“由省财政厅提供2000万元成立担保基金。当贷款逾期率低于5%时，财政担保基金承担80%货款损失，邮储银行承担20 % ；当贷款逾期率高于5%时，财政担保基金承担20%贷款损失，邮储银行承担80% 。邮储银行杠杆比例为1:20，即放款额度上限为4亿元。”张大江说，省农委提供新型农业经营主体名单，银行根据名单开展定向营销，有效降低银行信息不对称的风险。银行对财政担保基金进行杠杆扩大贷款额度，同时大幅度降低农户贷款准入门槛和贷款利率，财政担保基金和银行共同按比例分担贷款风险，有效激励银行主动管理业务风险，促进业务可持续发展。

　　“线上+线下”打造融资生态圈

　　在传统的金融服务中，供应链上的资金流、物流、信息流无法共享和整合，流程无法有效衔接，处于供应链“弱势”地位的上下游企业经常遭遇融资获批难、出账难、业务操作难等困境，只有形成了完整的融资生态圈，一环连一环，中小企业的融资才会便捷起来。

　　近日，广发银行一供应链授信客户通过“广发银行在线贸融通系统”成功办理1000万元预付款融资的出账和支付，整个过程从客户发起提款申请到款项汇入特定买方账户，全程用时不过5秒钟。

　　“去年，广发银行把在线供应链产品整合成‘广发在线贸融通’品牌，正式推向市场。今年，广发将陆续推出在线订单融资、在线电商平台融资。”广发银行南京分行相关负责人告诉记者，主要功能除在线提款与支付外，还实现了订单确认、应收账款转让、赎换货、还款、对账等环节的全程电子化。

　　除了运用互联网技术实现融资生态圈的互联互通之外，线下银行与企业的互动同样十分必要。宁波银行南京分行副行长周琦介绍说，针对中小企业管理“短板”，该行积极开展“银企沙龙”、“体验式营销”等活动，通过多种形式的交流、培训，帮助中小企业管理人员进一步了解金融知识，提升财务管理能力，通过运用金融产品规避经营风险，实现企业增值。同时，启动“金色池塘”小企业大讲堂计划，帮助小企业提升经营管理水平。

　　江苏经济报记者朱彬彬