随着近期浙江网商银行对外宣布开业，首批拿到牌照的5家民营银行全部“开跑”。中国证券报记者了解到，这些民营银行的发展思路各具特色。业内人士认为，民营银行入市“开跑”的时点，恰恰是中国银行业渐入低潮的时候。民营银行未来面临的挑战不少，必须要有差异化的定位，找到自己的相对优势，才能在激烈的市场竞争中顺利突围。
首批试点的5家民营银行还在“火热厮杀”，另一边已经有不少新的“闯入者”与跃跃欲试。近日，国务院办公厅转发《促进民营银行发展指导意见》(以下简称《指导意见》)，民营资本进入银行业的门槛明确。银监会主席尚福林透露，目前已经有40多家机构提出了申请开设民营银行的意向。面对如此高的“热情”，银监会将筹建申请以及开业审批权下放至各地银监局，审批时间从6个月缩短至4个月。
下一批民营银行将“花落谁家”?对此，银监会主席助理杨家才对中国证券报记者表示：“没有所谓的‘下一批’了，开设民营银行从‘检票入场’变为‘免票入场’了。也就是说，成熟一家批一家、成熟一家开一家。”根据《指导意见》，“入场”只有四个条件：一是资本标准，明确为自有民营资金;二是股东标准，明确资本所有者应具有良好个人声望，没有关联交易的组织构造和不良记录;三是银行标准，有设计良好的股权结构和公司治理结构、风控体系、信息科技架构等;四是机制标准，明确为五有，包括有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有差异化的市场定位和特定战略等。
终于可以“免票入场”了，而各地的民营企业也是摩拳擦掌、跃跃欲试。但是专家和银行业内人士认为，开银行“跑得早不如跑得好”。的确，在利率市场化、金融脱媒等因素的冲击下，商业银行的竞争可谓“白热化”，民营银行想要“突围”不容易。
交通银行首席经济学家连平直言，当一大批民营资本银行要入市的时候，恰恰是中国银行业整个经营状况走向低潮的时候，比如利率市场化已经让银行的利差逐年收窄，这考验着商业银行的定价能力。而对于中小银行来说，这恰恰是它们的薄弱环节。
另据《中国银行业发展报告(2015)》认为，资产质量问题依然是2015年整个行业经营业绩增长最大的障碍。相关监测前瞻指标也大都显示不良风险仍处于不断释放的爆发期。预计商业银行整体不良生成率最快也得在2015年下半年才会出现拐点。
民生银行研究院院长黄剑辉指出，目前银行业的竞争的确稍显“残酷”，所以每家进入机构都必须有创新性的思维和模式。“尤其是未来开设民营银行必须有差异化的定位，找到自己的相对优势。我觉得民营银行还是要服务于普惠金融、中小微企业。”
更为重要的是，作为一家银行，如何获得存款将成为各家民营银行能否“跑得好”的关键所在。网商银行行长俞胜法坦言：“这个问题被问到了无数次，我们不会花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户。”他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分，同业资金和资产证券化。无独有偶，微众银行近期也频频与同业“牵手”，此前与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行方面还透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
“互联网+”成颠覆力量
中国证券报记者采访时发现，为了“突围”，各家民营银行不得不“使出浑身解数”。尽管还没有公布具体的营业数据，但监管部门人士向中国证券报记者透露，首批5家民营银行运营状况良好，尤其是备受关注的两大互联网巨头所开设的银行――网商银行、微众银行。
这两家银行在获批之初，就明确定位为“互联网银行”。随着今年“互联网+”概念的不断升温，市场各方都想知道“互联网+”如何颠覆传统银行业。
网商银行副行长赵卫星告诉记者，网商银行将以全流程线上操作为手段，主要为电子商务平台上的经营者和消费者提供有特色的、适合网络操作的金融服务和产品。作为网商和网络创业者服务的银行，其业务将不仅仅局限于阿里的电商平台，还将包括其他电商平台经营者和消费者，希望成为网商首选的金融服务商。
网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断显现。基于金融云的架构，网商银行的系统还能随时随地弹性扩容。基于金融云迅速扩充系统容量的时间以秒计算，传统银行的IT系统起码要以天计算。
顾敏则表示：“我们就假设自己是个搞互联网的人，是一个互联网平台，只不过是被赋予了银行牌照而已，所以不要把微众看成一个普遍认知意义上的银行。”他认为，微众银行的定位是做持有银行牌照的互联网中间平台，相比于金融企业，它更像是一家互联网企业。除了研发系统耗费一定的时间外，作为首家互联网银行，如何从腾讯等社交平台提供的大数据进行风险评估、筛选客户，是拓展资产业务的重要前提。
以微众银行最新推出的一款产品“微粒贷”为例，微众银行副行长黄黎明介绍，这是一款纯移动端互联网消费信贷产品，产品具有无抵押无担保、小额借贷(500元起贷)、周转灵活(按日计息、随借随还)的特点。用户可以直接通过手机QQ提出借贷申请，一般在申请提交后1分钟内，用户绑定的银行卡上就会收到借款。目前，“微粒贷”产品通过四个模型为贷款客户测算最大额度，其中包括微信的社交模型、手机QQ的社交模型、财付通的交易模型、央行[微博]征信数据。黄黎明认为，传统金融机构很难判断客户的还款意愿，而微众银行通过整合个人在手机QQ、微信上的社交行为数据，可以很好地判断一个人在整个社会诚信中的排序。
而作为新兴事物，“互联网银行”同样面临这样那样的挑战。网商银行股东方之一、复星集团银行发展部投资总监陈铁表示，第一，现在并不是所有的人都能接受完全网络化办理银行业务，这就涉及如何提高粘度;第二，网商银行模式会对现有监管制度构成冲击，但会积极配合，以形成适合的监管办法;第三，风控的挑战，社交行为的信用如何转化为借贷的信用管理，这是世界性难题;第四，同业竞争的挑战，虽然网商银行组建了纯粹的网络化银行，但传统银行也向网络化延伸，P2P等非银行金融机构也是网络化的。
五家民营银行各具特色
“为你，我开了一家银行。”看似有点琼瑶式的“告白”，是浙江网商银行在开业之初的宣传语。至此，首批拿到牌照的民营银行全部揭开“面纱”，闪亮登场。
中国证券报记者发现，尽管“起跑点”是一致的，但是各家民营银行“跑起来”却各有各的特点。网商银行无疑是最受市场关注的银行之一，这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立的银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”。阿里巴巴[微博]董事局主席马云[微博]在其开业致辞中要求网商银行一定要牢记只做小业务，只发放500万元以下贷款。“小存小贷”是网商银行业务领域最准确的表述。小存就是提供20万元以下的存款产品，小贷就是给中小微企业包括个体商户提供500万元以下的贷款产品。
而同样“背靠大树”的微众银行，其定位是“个存小贷”，服务好小微和普罗大众这些小型客户。因此，首先是利用好腾讯的资源，其次是做好科技系统。微众银行董事长顾敏表示：“我们和腾讯合作采取的是‘联合项目’形式，共同建立模型分析数据。”
位于上海的华瑞银行则希望复制硅谷银行模式。华瑞银行董事长凌涛表示：“华瑞银行刚刚起步，对我们来说需要探索，投贷联动是可以探索的模式。我们与硅谷银行方面进行过交流，硅谷银行的投贷联动模式在美国是非常成功的，其ROE指标远超过美国各大银行。我想是否能利用自贸区先行先试的优势进行探索，毕竟现有监管政策不够明确，需要探索。”除了探索投贷联动模式外，华瑞银行还在探索固定+浮动利率。“就是给企业设定一个利率，然后通过企业未来的成长，来确定浮动的那部分利率。”
相比之下，温州民商银行或许更像传统的商业银行。由于地处温州，加上自身综合的传统业务定位，决定了民商银行未来必须要为温州当地的小微企业提供金融服务，并在温州15.7万户小微企业中寻找更大的市场空间。
以“公存公贷”为试点特色的天津金城银行，将发展“一主两翼”：一主是传统业务;两翼是创新业务和互联网金融。金城银行董事长高德高希望：“天津金城银行不走传统银行的路子，其业务模式将由过去关注存贷利差到主动负债和资产驱动型;业务将从关注存量到关注流量，从关注负债到关注资产，从关注节点到关注平台，从关注结果到关注供需两端转变。”
尽管“跑步姿势”各异，但各家民营银行在同一个问题上，却有着惊人的默契：初期不看重盈利。
微众银行股东之一、健康元董事长朱保国称：“微众银行不是传统银行，我不在意短期盈利。盈利只是个短期行为，我们现在希望做好客户服务，为客户提供前所未有的服务。在这之前，不可能有24小时服务的银行，随借随还的贷款方式也是没有的，提供好服务是我们的目标，短期盈利不是目标。”温州民商银行董事、正泰集团副总裁徐志武表示：“随着利率市场化改革的推进，短期内对银行的盈利压力非常大。”他希望股东应该给“刚出生”的民商银行3年不盈利的空间。