载于《中国银行业》杂志2015年第8期
首批试点的五家民营银行已全部走上新旅程，这对中国银行业来说是具有里程碑意义的事件。不久前，本刊记者实地调研了首批试点的五家民营银行，揭开朦胧面纱，零距离观察民营银行如何正在酝酿一场银行业的创新风暴。
2014年12月16日，深圳前海微众银行开业;2015年3月26日，温州民商银行正式对外营业;4月27日，天津金城银行开业;5月23日，上海华瑞银行宣布正式营业;6月25日，浙江网商银行举行开业典礼。
首批试点的五家民营银行已全部走上新旅程，这对中国银行业来说是具有里程碑意义的事件。金融改革步伐加快，监管创新提速。作为新生事物的民营银行，给人们开启了新的想像空间。
“这些民营银行的积极探索对中国银行业体系转型、变革带来了一定的积极影响”，6月26日，银监会主席尚福林在国新办新闻发布会上评价说，五家银行总体运行平稳，试点工作比较顺利。他还表示，民营银行从试点到现在，许多民营企业对设立民营银行表示出较大的热情和兴趣，有几十个民营企业要申请设立民营银行，银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的相关规定积极推进申设工作。
不久前，本刊记者实地调研了首批试点的五家民营银行，揭开朦胧面纱，零距离观察民营银行如何正在酝酿一场银行业的创新风暴。
新产品
技术革新与情境再造
“还有四天……”，8月11日，微众银行董事长顾敏在微信朋友圈里发了简短的四个字。记者看到后默默点了个赞，心里却打了一个很大的问号，四天以后会有什么新鲜事物出现?8月15日凌晨，微众银行APP上线了。这应该算是国内首家互联网银行推出的首款APP应用，主打理财业务。在人们眼里，也许，这只是一款移动金融产品，但对于没有线下网点、“看不到摸不着”的互联网银行来说，也许，这就是一切。
“微众银行一小步，金融改革一大步”，今年1月4日，国务院总理李克强在深圳视察微众银行时，即兴说出了这样的评价。应该说，首批五家民营银行试点，是金融改革深化的突破之举。在实际运营中，五家民营银行不走寻常路，采取了差异化、特色化经营之道，而新产品的问世，既是经营理念与创新意图的直观表达，又是直面大众与市场的必不可少的考试。
截至目前，五家试点民营银行都处在运营初期，犹抱琵琶半遮面，推出的产品少之又少。根据调研与采访，记者了解到，微众银行推出了首款“微粒贷”产品及微众银行APP;8月25日，另一家互联网银行——网商银行宣布与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出一款信贷产品—— 流量贷。目前，网商银行的APP与网站上线时间未定，初期将采用白名单邀请制;今年底，金城银行首个互联网公司银行产品及零售银行产品有望上线;华瑞银行的多个业务系统已快速上线，针对科创企业的“共创贷”、“共盈贷”投贷联动产品已落地，据透露，九、十月份，第一代的移动端个人金融服务平台可能会推出，自主品牌的电子借记卡有望在第三季度面世;民商银行已成功开发了分别为小微企业、个人提供信用贷款的专属产品“旺商贷”和“商人贷”。
“从产品结构看，我国银行业同质化经营程度过高，而差异化明显不足，迫切需要提升银行体系的个性化、特色化服务水平”，尚福林主席此前在国新办新闻发布上表示，社会融资的个性化、多元化需求正在不断增长，迫切需要特色化、量体裁衣的金融产品。引进民间资本设立的民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，打造出具有鲜明自身特色的金融产品，才能在市场中争得一席之地。
具有鲜明自身特色的金融产品，是民营银行竞争力的体现。据记者观察，五家银行已经或即将推出的新产品具有几大新特征。
第一，新产品的技术含量较高，业务系统创新是基石。记者看到，近期上线的微众银行APP界面非常简单，只有首页、理财、转账三个选项，首页只有“活期++”、“定期++”和股票基金三大内容。受远程开户制度的限制，微众银行还不能开设个人结算账户，这款APP开通电子账户时仍需绑定其他银行卡，还不支持刷卡消费和给别人转账。