值得注意的是，无论是第一批开业的民营银行还是刚刚成立的百信银行，都在尝试着将传统银行与互联网进行更好的融合——微众银行与网商银行作为我国目前两家纯互联网银行，股东中分别有腾讯公司和阿里旗下的浙江蚂蚁金服，而持股百信银行的百度也是互联网巨头
法治周末记者 蒲晓磊
11月18日，中信集团与百度联合宣布双方达成战略合作，中信集团旗下中信银行与百度发起设立百信银行，这也是中国首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。
截至目前，第一批的5家民营银行全部开业，在第二批民营银行牌照酝酿期间，百度用一种新的方式挤进了银行业。
财经评论员郭施亮在接受法治周末记者采访时指出，民营银行与直销银行的成立，说明民间资本进入银行业有多种路径。
郭施亮认为，当下来看，民间资本进入银行业有三种模式：设立中小型金融机构，通过自身用户优势进行业务拓展，如腾讯和阿里分别持股的深圳前海微众银行与浙江网商银行;民间资本直接向银行投资和入股，获得一定的话语权;民间资本与传统银行进行合作，在互助互利中寻求利润最大化。
对于民营资本而言，进入银行业是渴望对丰厚利润“分一杯羹”。而对于传统银行而言，民间资本的进入则是造成了冲击。
“当前，传统银行的利润已经开始下滑，民间资本的进入会打破原有的垄断格局。但这对于传统银行而言，也并不一定都是坏事。金融产品、服务模式、营销渠道等同质化的局面，可以借此进行变革。”郭施亮说。
金融和互联网的结合
直销银行，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、互联网、ATM、移动终端等远程通讯手段，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。
这一经营模式下，银行一般没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因为没有网点经营费用和管理费用，理论上直销银行可以提供更优的存贷款价格及更低的手续费率。
中国在2013年就已经出现直销银行。据不完全统计，北京银行、民生银行、上海银行等超过20家商业银行都曾对外推出其直销银行品牌，其中也有一些银行形成了创新性的产品服务体系。但成立具有独立法人性质的直销银行子公司，中信银行尚属首家。
不同于腾讯和阿里入股的民营银行，绕开了复杂民营银行牌照的百度，将目标锁定在直销银行。中信银行相关人士也表示，双方设立直销银行并不是民营银行模式，而是类似于信用卡、理财业务的子公司模式。
“理论上，互联网银行是直销银行的一种。直销银行可采取各种远程通讯手段(信件、ATM、电话、互联网等)开展服务，而互联网银行则主要采用互联网。但在实践中，互联网银行也会引进ATM、电话等手段。”东方证券银行业首席分析师王剑认为，直销银行与互联网银行并不完全一样，但在发展的过程中界限却很模糊。
值得注意的是，无论是第一批开业的民营银行还是刚刚成立的百信银行，都在尝试着将传统银行与互联网进行更好的融合——微众银行与网商银行作为我国目前两家纯互联网银行，股东中分别有腾讯公司和阿里旗下的浙江蚂蚁金服，而持股百信银行的百度也是互联网巨头。
百度董事长兼首席执行官李彦宏认为，互联网会赋予银行新的活力，而金融与互联网的结合更是时代发展的需要。
“从金融的本质上来看，金融产品是资金流和信息流，其中信息流的匹配和传递正是互联网的强项，而资金流的转移则是传统金融机构的强项。从交易的过程上来讲，金融不需要配送，没有物流的压力，也不需要仓储，所以它和互联网的结合是天然的。”李彦宏说。
为传统银行找到变革方向
中信银行行长李庆萍在百信银行成立的发布会上表示，未来中信银行电子银行部的产品会放到直销银行平台上去销售，中信将通过百度的互联网端触达更多的互联网客户。
“百度可以利用其线上线下的资源帮助中信银行导入客户，百信银行获得客户的能力会进一步增强。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，互联网公司可以拓宽传统银行的获客渠道。
郭施亮在接受记者采访时认为，对于利润急剧下滑的传统银行而言，已经到了改革的关键阶段。
一直以来，传统银行业凭借自身的垄断优势，获取了丰厚的利润。据2014年中国500强最赚钱公司排行榜显示，前15名中有10家都是银行，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行这4家国有四大行更是包揽前四。
对于传统银行业而言，息差收入是其主要收入来源。据悉，上市银行业息差收入占比全年收入高达80%以上。
然而，随着近年来利率市场化进程的不断深入，息差收入却逐渐收窄。长江证券分析师刘俊指出，2014年行业业绩增速下滑至个位数，经济基本面、资金面、政策改革面短期内均看不到明显有利于行业的改善，同时还需要面对民营资本与互联网金融的冲击。
而在即将过去的2015年里，传统银行的压力依然不小。央行近日公布数据显示，截至10月底，国有四大行各项存款54.74万亿元，较9月末减少4474亿元;贷款总计35.69万亿元，较9月末减少656亿元。10月份贷款规模出现负增长，是2009年央行公布信贷数据以来的第一次。
“民营银行在线上用户的黏性优势会倒逼传统银行进行改革。传统银行亟需在竞争方式上作出改变，应当提供更好的服务质量，而不是一味的守着过去的息差收入。”郭施亮对法治周末记者指出。
政策支持下的探索
“很多企业尤其是小微企业很难从传统银行获得低息贷款，融资难和融资贵的问题无法得到解决，这对于整个经济的转型也非常不利。政府鼓励民营资本进入银行业，希望能够借助于这些资本的涌入，来缓解民营经济、小微企业等社会群体的融资约束。”郭施亮分析。
在这样的背景下，对于民间资本进入银行业，政府在近几年一直有政策上的支持。
党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》就指出：在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
今年6月，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展指导意见》，强调“鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构”;11月，十三五规划建议更是明确指出，“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业”。
在政策的推动下，民间资本也在探索参与银行业的模式。
在首批已经开业的5家民营银行中，从发起筹建、高管聘任到经营管理，都完全由民营企业主导，这些民营企业都是没有银行背景的非金融企业。
而百信银行的成立，将民营资本进入银行业的路径再次拓宽。
“互联网金融的本质是金融，不能脱离金融的本质空谈互联网金融;互联网银行的本质是银行，经营管理要遵从银行业的一般规律。而未来的百信银行，由商业银行主导，引入百度公司的互联网基因，我们有理由期待它走得更远。至少，它将为商业银行如何在‘互联网+’浪潮下，走出一条务实创新的发展之路进行积极探索。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。