心系三农 情牵小微 江南农村商业银行打造高效的“小贷”银
作为全国首家地级市股份制农村商业银行，江南农村商业银行自成立以来，始终坚持“聚焦‘三农’、聚焦中小企业”的“双聚焦”战略，通过创新服务手段，优化服务流程，把不断提升小企业和小客户金融服务水平、切实加大有效信贷投入贯穿于全行战略发展的始终。
回顾过往，扶助小微“贷”动企业茁壮成长
随着经济下行压力的加大，同业竞争程度的加剧，越来越多的金融机构将小微市场作为可持续发展的重要阵地。确实，“无小不稳”已然成为当前错综复杂形势下的一个有力证明，也是我们矢志不渝的一生恪守。江南农村商业银行的前身是常州辖内原五家农村中小金融机构，天然担负着“支农支小”的历史使命，银行成立之初便向社会作出了“改名不改姓、改制不改向”的郑重承诺。多年来，江南农村商业银行心系“三农”，不断助力小微企业腾飞，助推地方实体经济发展，取得了显著的成果。
至2014年12月末，各项存款由成立之初的598.67亿元，增长至1355.61亿元;各项贷款由430.34亿元，增长至905.21亿元。同期，小微贷款余额由成立之初的236.69亿元，增长至540.50亿元;小微贷款户数由6641户，增加至13044户。支持小微企业发展上江南农村商业银行始终竭心尽力，先后荣获“最佳创新发展奖”、“年度最具创新力农商银行”、“最佳小微企业服务银行”、“常州特别重大贡献奖”等奖项，并被授予“2013年度江苏省银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位”等称号。服务“三农”，服务小微企业仅仅是江南农村商业银行履行社会责任的一个缩影，“提质增效”才是其打造银行“小贷”品牌的根本出发点和落脚点。
立足当下，顺应需求服务小微方式多样
“三分战略，七分执行。”不管决策多好、思路多清，如果不付诸实施，不执行到位，一切都会沦为纸上谈兵。江南农村商业银行高度关注并着力解决小微企业融资难、融资贵等突出问题，积极顺应经济形势变化，下沉经营重心，明确发展重点，从信贷支持到全面服务，从产品创新到渠道搭建，从风险控制到健康发展，无一不展示着我们致力于加强对“三农”和小微企业发展的信心和决心。
一是循政策，提升服务高度。支持小微企业创新发展，维稳实体经济健康运行，是全面贯彻党十八大会议精神的题中之义，是有效落实中央经济工作会议要求的必然要求。江南农村商业银行积极贯彻落实国家支持小微企业的精神，始终将服务民生、扶持小微企业发展作为各项工作的重点，全行上下统一思想，凝心聚力，仅2014年就累计发放小微贷款613.30亿元。在2014年新出台的《江南农村商业银行2014年度各类机构考核办法(试行)》、《江南农村商业银行2014年度客户经理绩效考核办法(试行)》等制度旨在调动基层主动性和积极性，进一步带动小微企业快速发展。
二是调体系，增强服务效度。成立以来，江南农村商业银行充分发挥地方一级法人“决策短、机制活、效率高”的独特优势，针对辖内小微企业的经营特点和金融需求，适时调整架构体系。根据“分层经营、分类营销”的业务发展模式，明确33家一级支行为区域内服务当地重点龙头企业和特色小微企业的主要平台;而192家分布于城乡的二级支行则作为辖内小微企业服务、结算、理财等零售业务的支撑平台。同时，根据小微企业大量集中于专业市场的特点，自2011年开始，逐步探索建立专业市场专营机构的途径。目前，江南农村商业银行已前后成立7家专营支行，重点服务包括常州凌家塘农产品等在内的20家专业园区及市场，并给予专营机构一定的利率优惠。此外，江南农村商业银行还专门为常州市“一核八园” 900多家科技型小微企业提供金融服务，通过开辟绿色通道，简化审批流程，实现专门机构、专属流程、专业团队、专项产品服务，助推科技创新型小微企业健康较快发展。
三是推产品，延伸服务广度。为满足不同类型企业不同阶段的金融需求，江南农村商业银行加大产品创新力度，逐步形成以“融意贷”、“微易贷”品牌为核心的产品体系。如在企业创业阶段解决临时性需求的“应急贷”，可随借随还的“循环贷”，解决厂房、设备、营业用房资金需求的“营业用房置业贷款”、“机械设备置业贷款”、“厂房按揭贷款”和“设备按揭贷款”;在企业成长阶段解决资金需求的银行承兑汇票、商业承兑汇票“票据融”，以及仓单、应收账款、股权、商标专用权、专利权等为质押的“质押融”;在企业腾飞阶段解决资金需求的委托融、项目融等。针对不同的客户群体，相继开发了如针对个体经营者的个人经营性贷款、针对专业市场的专业市场贷款、针对项目经理人的项目经理贷款、针对花木经纪人的园林绿化贷款、针对科技型企业的“科易融”贷款等。
四是创方式，拓展服务深度。一方面，及时创新担保方式，以股权、知识产权、商标专用权、应收账款、花木等为抵押开发产品。2012年6月，江南农村商业银行向常州某公司发放的1200万元专利权质押贷款，是常州市第一笔真正意义上的知识产权质押贷款;2013年7月，以江苏某公司商标专用权作为质押，向其发放了1000万元流动资金贷款。此外，江南农村商业银行还与政府相关部门合作，开发了青年创业贷款、妇女创业贷款等多个品种，客户由政府推荐，优先调查、优先审批、优先放款，并给予利率优惠，解决创业者融资难题。另一方面，及时创新还款方式。作为小微企业转贷方式创新试点单位之一，江南农村商业银行开发了“周转易”贷款，可帮助符合条件、有转贷需求的小微企业，在授信及合同有效期内，贷款到期前只需归还部分贷款本金即可办理转贷，有效缓解小微企业转贷资金压力，极大地压低小微企业转贷资金成本。
五是简流程，加快服务速度。为加快小微企业的信贷审核速度，在切实防控风险的前提下，江南农村商业银行对小微贷款流程进行了深层优化。按照各机构经营规模、业务发展及风险管控状况等不同，分别授予各一级支行行长一定的授信审批权限(400至1500万元不等)，大大提高了500万元以下贷款的办贷效率，并建立贷款上报与审批快速通道，所有授信资料均通过信贷管理系统进行电子申报与审批，减少了审批环节。同时，按照“零售业务批发做”的指导思想，对小微企业、小额个人授信采用“信贷工厂”授信审批模式，依照政策性审核把好准入关;运用评分卡模型对申请贷款客户的风险和债项情况进行评分，根据结果决定自动接受、拒绝或是转入人工审批流程;使用额度决策模型进行客户最高授信额度测算，实现小微企业、小额个人授信审批及个人消费贷款的自动化审批，提高了办贷效率。
