小微创业贷，“贷”来一串“想不到”

　　张国营在南京经营一家汽车配件厂，租来的两间厂房面积8000多平方米，今年销售额预计五六千万元，利润率不足10%。作为一位典型的小微企业主，融资难、融资贵等问题一度困扰着他。

　　坐在张国营位于车间二楼的办公室里，耳边传来机器轰鸣声、钢铁碰撞声，不得不扯着嗓门讲话。“哎呀，说起来当时真是试试看，以为朋友开玩笑。在我印象里，银行嘛，尤其是大银行，怎么可能轻易给我们这种小企业贷款呢？”张国营回忆以前跟银行打交道，首先问有没有厂房、住房，这些都是硬指标。没有？免谈！没想到，这回就看了看订单、财务流水和纳税记录，就给了200万元贷款，而且不到7天就迅速下款。一年过去，这200万元变成张国营车间里的新设备，承载着完成新订单以及来年销售收入增长50%的使命。

　　去年6月至今年10月底，全省共有4133户像张国营一样的小微企业主，累计获得161.24亿元贷款，户均贷款390万元，平均贷款利率5.31%。受益企业新增销售达250亿元，新增就业岗位接近2万个，新增税收19.9亿元。

　　这一“小微企业创业贷”，其实是省财政厅与省工行联合推出的“融资基金”，专门为“两无四有”小微企业提供贷款——没有抵押物、没有担保，但有市场订单、有稳定性现金流、有健全财务报表、有正常纳税记录。

　　该基金首期10亿元，按照1：10的比例放大贷款规模，意味着可以发放贷款100亿元。同时，明确单户贷款规模不得超过500万元、贷款利率不得超过同期基准利率的1.3倍、不能收取任何费用、全流程不得超过7个工作日等硬杠杠。首期在南京、无锡、南通、扬州和宿迁进行试点。

　　省财政厅副厅长宋义武认为，“两无四有”是审批贷款的关键，专门针对小微企业融资难的痛点。“长期以来，商业银行形成了凭抵押物贷款的操作模式，但不符合小微企业的状况，因此要从解决痛点着手。”为消除银行对不良贷款风险的担忧，融资基金设置银行与财政按1：9比例分担风险的规则，违约超过9个月且经催收仍未收回的贷款，财政承担90%的风险。

　　从重视抵押物到纯信用贷款，以及单户融资不超过500万元，对商业银行尤其是工行等大行来说是个不小的挑战。工行江苏省分行副行长刘任捷告诉记者，该行2000年左右尝试破解中小企业融资难，制定有“万户千亿”计划，但完成这一计划用了约12年时间，户均贷款980万元。“一方面是小微企业喊‘融资难’，另一方面是银行有效信贷需求不足，到底问题出在哪里？这中间应该有事情可以做。”

　　在刘任捷看来，与财政部门合作是个很好的契机，而“两无四有”降低了放贷门槛，同时也带来挑战，即摆脱传统银行对抵押物的崇拜。“在这一轮经济周期中，出现了很多新兴业态，传统产业也积极转型升级，了解很多企业的真实情况不能光看抵押物，银行不能再死守着抵押物放贷款，必须作出改变。”这一改变，推动银行回归本源，即依据第一还款来源作出是否放贷的判断，而不是凭借作为第二还款来源的抵押物做判断。

　　以张国营的公司为例，为应对激烈市场竞争，公司投入20%的人力研发如何提高生产线效率、产品质量，每年申请10多项实用新型发明专利，同时将部分已存续3年以上的专利摒弃。企业因此得以立足并获得宇通、海马等大企业源源不断的订单，而这是光看抵质押物所无法了解到的。

　　刘任捷告诉记者，省工行从制度上进行改进，在原有小微企业团队的基础上，设立专业团队、开辟专项规模、专设评级授信放贷三合一流程、专职审批、专门考核和专题宣传等“六专”机制，为“小微创业贷”提供保障。“这真的是个突破，以前十二三年才做了万户千亿，现在一年就做了100亿，且户均余额大幅降低，服务对象是更小的企业，值得银行好好研究。”

　　服务小微企业，这一贷款的推出对财政部门来说也是创新。近年来，为引导金融资源服务小微企业，省财政厅出台一系列文件，比如对各类银行、小贷公司对小微企业贷款增长幅度超过全省平均水平的给予一定奖励，在股权交易市场、新三板挂牌给予奖励，还设立产业发展基金、科技奖补资金等。而“小微企业创业贷”更换了个“打法”：财政资金直接进入服务小微企业的第一线，发挥杠杆撬动功能，通过政策增信、风险分担等与金融资源实现无缝对接。

　　在宋义武看来，在供给侧结构性改革中，金融服务需要转变和提升，而“小微企业创业贷”的推出是在“双创”背景下缓解小微企业融资难、融资贵的有效途径。

　　在首期试点成功的基础上，今年7月省财政厅与江苏省工行决定扩大规模，再筹资10亿元，在全省其余8个设区市也开展这项业务，撬动新增放贷规模超100亿元，实现全省全覆盖。