解读：存款去哪儿了？银行“无法解释”的那些原因
近期接二连三曝光的银行存款失踪案，正挑战人们最基本的“安全神经”，让公众对银行的信心产生动摇。而其原因可谓多种多样。
一、储户存款被不法分子与银行“内鬼”合伙冒领。
2014年初，杭州多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。
经查，该案嫌疑人通过勾结银行内部工作人员，以高息诱骗储户存款，随后盗取储户存款，从而收取利益；“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。
发生内外勾结的诈骗案，有关银行必须对储户的资金损失承担相应的责任。而银行为了自己的信誉，一般会对存款本金和正常利息先行垫付；司法部门也会根据各方所负的责任作出最终裁决，但无论如何，存款的高息是不受保护的，而且损失部分本金也是有可能的。目前，银行定期存款年利率在2%-5%之间，活期利率不到0.4%。如果有人说银行的存款利率能给到10%甚至更高，大家就一定要多个心眼。
据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生说，2015年1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。
“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。
如果是银行员工诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下，暗中将存款转出，这种情况，客户不用担心，银行会全部负责。
三、部分银行储户存款失踪与违规贴息有关。
“贴息”，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给予储户的利息部分。贴息存款分为两种：一种是阳光贴息，在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是非阳光的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户才会发现账户上的钱没了。这两种贴息，实际上都是被银监会禁止的。
非阳光贴息，是一种暗地里的操作，涉事储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。不管是不是银行员工个人行为，涉事银行都是要承担责任的，因为对储户来讲，有理由相信这是银行的代理行为、银行的合同行为。
阳光贴息，涉事银行让企业去拉存，表面上与银行无关，实际上银行工作人员也是参与的，整条利益链是一样的。但因为没有法律合作文本，多为口头协议，所以无法抓住直接证据。
四、储户存款被他人利用职务侵占、挪用去理财等。
例如，被海外“追逃”回国、2014年被判刑的某银行哈尔滨河松街支行原行长高山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元，造成实际损失8亿余元；某银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。
五、银行系统缺陷、信息泄露，导致储户存款被盗取。
存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。比如泸州老窖公司“丢失”1.5亿元银行存款一案。几名嫌疑人合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到泸州老窖公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，然后私刻假印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。
类似的案件还有不少，最常见的是：作案人在POS机上或ATM上做手脚，非法安装银行卡复制器，盗取客户信息，然后制成伪卡盗刷客户资金。尤其值得注意的是，在这类案例中，主要是客户未能辨别真伪，泄露关键信息，导致资金被骗。因为作案人已经非法掌握了账户的最关键信息，银行是按照正常程序处理账务，没有明显过错。
提醒：市民无论何时何地，一定要保护好自己的账户信息。
银行卡账号、密码、信用卡背面的验证码等，都不能轻易透露给别人。在POS机、ATM机上刷卡时要多加留意，拒绝一切非常规设备，注意对方任何小动作。一旦发现被盗刷，立即致电客服冻结银行卡，就近刷卡取得证据，然后报警。此外，遇到揽储的时候，一定不能被高息所诱惑，高收益背后一定是高风险，天上不可能无缘无故掉下馅饼。
