《存款保险条例》5月1日施行 最高偿付限额50万元
龙虎网讯 近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，《条例》自2015年5月1日起施行。国务院法制办、中国人民银行负责人就条例有关问题回答了记者的提问。
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为什么要制定条例？
存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的法律依据。
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什么是存款保险？
所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
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存款保险的保障范围是什么？
《条例》规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。
从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。
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存款保险的保费谁来交？
存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
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存款保险最高偿付限额是多少？
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63％的存款人提供全额保护。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。《条例》规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
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哪些情形可要求偿付被保险存款？
《条例》明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。
为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
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如何保障存款保险基金的安全？
《条例》对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券等形式。
存款保险基金管理机构可以对投保机构采取早期纠正和风险处置措施，在充分保护存款人利益的同时，快速、有效处置金融风险，确保银行业正常经营和金融稳定。
支招
存款超50万
可分散存于多家银行
酝酿20多年的存款保险，终于尘埃落定。《条例》施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障。
《条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。而我国《条例》规定的50万元的最高偿付限额约为2013年我国人均GDP的12倍。
“对50万元的最高偿付限额，我们根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。
专家还为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照《条例》规定，就都能够享受全额保护。
分析
中小银行
信用和竞争力将增强
存款保险不仅是维护储户权益，其实对整个中国金融业的安全稳定和公平竞争也是非常关键的。
一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因。有关专家认为，存款保险对中小银行更有利：一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境；另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。
通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
存款保险制度的推出，是中国金融改革的关键一步。下一步无论是进一步推进利率市场化、完全放开存款利率，还是批准更多民营银行、增强银行业活力，都需要存款保险这一安全网的有效保障。
本版稿件综合自新华社 中国政府法制信息网
来源： 南京日报 编辑：孙婧
