无锡大学生贷款购物 最后往往都由家长"填坑"
中国江苏网10月10日讯 伴随着互联网金融的快速发展，“人人分期”“趣分期”“分期乐”等针对大学生的网络分期购物平台，如雨后春笋般迅速崛起，受到大学生的青睐。据记者了解，这样“零首付”“无抵押”的购物方式颇受大学生欢迎，甚至一些贫困生也可以凭借学生身份玩起“借贷还钱”的游戏。
江南大学大三学生小路告诉记者，自己就经常收到各类分期贷款的宣传单。“最近一直想买部新手机，看到广告上面说分期买iPhone6 plus每月只要还286元，还是蛮有吸引力的。”小路说，发传单的人自称是公司校园代理，“代理说只要登记学生证、身份证、银行卡、父母联系方式等信息，再签署一份协议就可以‘零首付无抵押’分期购物，有的贷款平台还能支持天猫、京东等在内的众多购物平台，最多可以分24期还款。”
对此，小路也算了一笔账——每月还286元，相对于家里每个月给的1600元生活费只是一小部分，再加上自己平时暑期打工挣的钱，小路对于这样一份分期付款不禁怦然心动。
事实上经过计算发现，如果小路在“人人分期”网站上分24期购买一款总价5288元的iPhone6 plus，那么其年利率将超过16%。然而，面对如此高的利息，为什么大学生还愿意涉足呢？对此，一些大学生表示，经济实力有限的他们通过分期购物平台不仅能提前买到心仪的物品，而且不容易惊动家长，只要按时付月供就行。“和一次性拿出5000多元相比，每个月200多的贷款其实我们更容易接受。”
“除了‘人人分期’，比较大的网络分期购物平台还有‘趣分期’‘分期乐’等等。”无锡职业技术学院的学生小王说，他的舍友就是这方面的校园代理，“几乎每天都有同学到宿舍来签协议，尤其是电商搞促销活动的时候，差不多每天都有五六个。”
商家：大学生信用普遍良好坏账率低
“现在学校大学生生活费谁没有个一两千块钱，学生虽然大钱拿不出来，但是在学校里没有生活压力，每个月的生活费学生几乎都是吃光用光的，”记者联系到了一位分期购物平台的内部人员，该人士表示公司的业务以6000元以下的小额贷款为主，主要购买目标都是各类电子产品。“大学生信用普遍良好，坏账率低，我们在无锡各大高校开展业务近一年来，据我所知出现的坏账大概只有一两单。”
那么如果大学生拖欠月供应该如何处理？该人士表示，如果学生拒绝还款，按公司流程将联系其家人和同学督促其履行偿贷义务。“学生都比较要面子，只要借贷的事情捅到同学那里，一般他们都会把贷款还清。我们还会警告学生，如果不还清贷款，将会产生信用污点，可能会影响日后购房、购车贷款的申请。”
如今大学生分期市场的火爆不禁让人想起曾经的大学生信用卡市场。曾几何时，大学校园也是各家银行的必争之地。而在2009年，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对这一市场进行了严格的规范，其中针对银行信用卡要求，除附属卡外，银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。银行向已经满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源，并通过书面方式约定承担相应的还款责任。
学生：“白条借贷”给家长“挖了坑”
那么收入来源不多的学生又是如何还上“高额”贷款的呢？记者经过深入了解发现，由于学生可选择的分期贷款平台较多，因此不少学生在手头资金紧缺还不上贷款时，都选择在另外的这些分期平台上“拆东墙补西墙”，不断用借贷来的现金还之前的贷款。
无锡职业技术学院学生小曹告诉记者，自己身边就有不少同学做过这样的事情。“我们宿舍就有一个大一时候还拿贫困助学金的学生，今年就靠借贷买了一部i-Phone6，钱还不上的时候就在别的平台上借款，现在已经前后在几家平台上贷着款了。”据了解，学生们使用较多的“平安易贷”“趣分期”“人人分期”等平台上均有让学生可以贷款到现金的业务，且额度可以循环使用。“比如月底还款的时候，只要把这个月的500元还上了，系统就会再给你增加500元的额度，这个钱你可以第二天就提现提出来的。”
这样的还款方式让学生几乎可以每月都只要还少量的现金，但是却让学生的钱越借越多。“到最后总有人买的东西太多还不上钱，或者是最后借钱借的太多还不上的。”小曹说，现在宿舍里一半的同学都有借贷，最后就有同学在因为在“趣白条”上借了几千元，最后还不上钱只能跟家里要钱“填坑”。“这些人（贷款的学生）不就是在坑自己爸妈嘛，看着是每个月还几百块钱，但是不自觉地就会东西越买越多，钱越还越多，到最后还不是伸手跟爸妈要钱。”
老师：借贷消费扭曲学生消费观
针对大学生贷款买苹果手机等电子产品，无锡一所高校的班主任薛老师说：“从贷款买‘苹果’的大学生来看，首先起因是学生间的攀比心理。这种心理更多的是由于大学生活空虚所导致的消费观不清晰，所以往往会通过借贷来买电子产品，通过电子产品、相互比较来让自己的生活‘充实’起来。”她认为，现在学生贷款不仅会买电子产品，而且还会提现用于聚餐、约会、KTV等消费。“学生之间也有人情的往来，比如你请我出去玩了，那我也要回请你档次一样消费。这样就让很多学生都会觉得手头紧，这让学生对于这样的互联网小额贷款需求非常强烈。”
“不过买‘苹果’这样的钱还好不算什么太大的债务，就算最后还不起总归家长能兜底，”薛老师直言，那些打着所谓免费分期、零服务费，用‘趣白条’‘异次元钱包’ 等各种概念来让学生贷款现金提前消费的商家真该想想自己的社会责任，在赚取高额利息的时候，应该认真考虑他们对学生消费观的影响。
家长：多数反对学生借贷购物
采访中，对于校园分期购物平台，多数家长表示反对。“每期几百元看看是不多，但想想大学生能有什么收入，最担心孩子为了买个手机要省吃俭用，或者是为了还钱而走了歪路。”家长张女士在看过一“趣分期”的网站后表示，她很担心这些所谓的分期平台容易让孩子因攀比而无节制消费，。
“校园分期购物平台是互联网金融发展的产物，有关部门应尽快将其纳入监管体系，但不能一棍子打死。”家长陈先生认为，对于理性的校园信贷行为，应当给予支持，但要让大学生意识到诚信的重要性。“当然，这一切是建立在理性消费的基础上。”他认为，毕竟大学生已年满18周岁，应当为自己的行为负责。“但是一些商家如果利用大学生心智不成熟的弱点，诱惑大学生借贷提前消费，最后让家长来买单的话，我觉得这就完全是不道德的行为，需要相关部门进行引导和监管。”
（叶向远）
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校园分期的商业模式
校园分期购物市场瞄准的是大学校园里的大学生。大学生是未来的主力消费人群，但在学校时他们的消费力往往有限。因此有创业者看到了这个市场，开始为大学生提供分期购物的服务。据悉，国内第一家做校园分期消费创业的公司是分期乐，成立于2013年年中。趣分期成立的稍微晚一些。
虽然校园分期市场从发端到现在才两年，但它的商业模式、竞争格局已经基本显现出来。而资本的不断进入，也说明各方面对这个市场前景的看好。按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿：2500万大学生×(50%-80%)渗透率×5000元/年/用户=625亿至1000亿。
现在校园分期的商业模式大同小异，基本都是自建电商平台，为学生提供分期购物服务。盈利模式上，由于现在都还在圈用户阶段，各家对学生端一般都不收费，而是面向商家收取佣金。以“趣分期“为例，大学生如果在趣分期购物，12个月以内的分期都是免利息的，12个月以上才会收取一定的利息。公司面向入驻平台的商家收取交易佣金。
（叶向远）
编辑: 莫小羽