小微企业贷款难，科技型小微企业更难。这是因为科技型小微企业具有高投入、高风险、高回报的特性，大多是轻资产企业，缺乏有效的抵押担保。
科技型小微企业是国民经济中的一支重要力量，它对于经济发展和技术进步起着至关重要的作用。在科技型小微企业发展过程中，资金是不可或缺的生产要素，但其当前面临的最突出问题，恰恰就是资金的匮乏、融资渠道的不畅。
创新产品、改善服务、深入这些小微企业，国有大行的社会责任有时恰恰体现在这些细微之处。记者在采访中了解到，近年来，农业银行积极贯彻党中央、国务院实施创新驱动发展的重大战略决策，落实国务院办公厅《关于强化企业技术创新主体地位全面提升企业创新能力的意见》精神，以金融支持科技型小微企业为己任，探索科技与金融结合的有效途径，从完善政策制度体系、优化信贷业务流程、构建考核激励机制、健全组织保障体系等方面提出支持科技型小微企业发展的政策措施，帮助企业提高自主创新能力，促进科技成果向现实生产力转化。
来自农业银行的数据显示，截至2014年6月末，农业银行科技型中小企业信贷客户数为2000多户，比年初增加近300户；授信余额1200多亿元，比年初增加百亿元；贷款余额达800多亿元，比年初增加近90亿元。科技型中小企业日益成为农业银行重要的战略客户群体。
知识产权也能贷款 产品创新让“智力”变“资本”
一直以来，在科技型小微企业金融工作领域，农业银行加强总体布局，积极贯彻国家战略。农业银行一直与国家科技部等有关部门开展合作，探索建立科技与金融相结合的服务模式。2009年，农业银行与苏州高新技术开发区共同推进科技金融创新试点，涵盖融资担保、创业投资、金融支持模式、风险共担机制等多方面内容。2011年，农业银行贯彻中央“科教兴农”战略，把农业科技园区作为信贷重点支持对象，目前已与前四批65个国家级农业科技园区均建立了合作关系。今年6月，农业银行又出台了《关于大力推进改革创新，扎实做好科技金融服务的指导意见》（农银发〔2014〕142号），明确了科技型中小企业是农业银行重要的战略客户群体。
针对科技型小微企业的经营特点，农业银行积极创新信贷产品，提高服务能力。在大力推进“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等小微企业信贷业务拳头产品的同时，还鼓励各地分行根据区域特点积极研发具有区域特色的金融产品，如广东分行的知识产权质押贷款、江苏分行的“金科通”和苏州分行的“科贷通”等系列产品，较好地缓解了当地科技型小微企业的“融资难”问题。
佛山市源田床具机械有限公司是广东省高新技术企业，注重产品和技术创新，拥有200多项专利，公司产品被认定为国家和省名牌产品，其中“自动袋装弹簧机”等4项产品被认定为国家行业标准。
年初，源田公司流动资金偏紧。当企业一筹莫展时，广东南海分行急企业所急，针对企业融资需求进行详细的调查研究，寻找突破口。根据企业经营特色和竞争优势，南海分行创新担保方式，设计了综合金融服务方案：以企业的9项商标及15项专利发明打包质押进行融资，同时争取财政贴现政策支持。日前，该公司成功获得南海农行发放的2笔知识产权质押贷款，南海区按贷款利息的35%给予补贴，企业综合融资成本比贷款基准利率还低。“如果没有办下这笔知识产权质押贷款，先不说能不能解决抵押担保的棘手问题，单利息费用支出，就要高出一大截呢，农行真是帮了大忙了。”该公司董事长李德锵说。
据广东分行小微企业金融部相关负责人介绍，知识产权质押贷款是广东农行为解决科技型中小企业客户担保难问题专门设计的短期融资产品。借款人可以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合相关要求的知识产权提供质押担保向银行申请贷款，满足生产经营流动资金需求。
在广东农行，像知识产权质押贷款这样的创新产品还有很多。近年来，广东农行积极试行仓单质押、多户联保、第三方回购担保等担保方式，研究推行采矿权抵押、水面养殖经营权质押、渔船抵押、集体流转土地担保、农民专业合作社保证担保等担保方式，解决科技型小微企业融资难问题。近期，广东农行又研发推出“速诚贷”系列小微企业信用贷款产品，根据应收账款、订单或货款结算等情况，可给予小微企业高达500万元的免抵押贷款，尽最大可能缓解客户的“资金渴”。
“五专”模式管理科技支行 让科技小微享受定制服务
虽然都是科技型小微企业，但每个企业各自的特征也千差万别。为此，农业银行创新推出“五专”（专营机构、专属产品、专业流程、专项补偿、专门考核）科技金融管理模式，以专营机构——科技支行为载体，向客户提供专属金融服务。科技支行的客户中，现已包括数十家国家“千人计划”和“863”项目落地企业、上市后备企业和科技领军企业，实现了助推科技成果转化的发展目标。
截至2014年6月末，农业银行全行46家科技支行科技型中小企业贷款余额超过193亿元。其中，无锡科技支行模式得到当地政府的高度认可和积极支持，在当地注册的科技型中小企业都选农业银行科技支行办理业务。
开立科技型小微企业账户630户，截至11月末累计向科技小微企业发放贷款983笔、35.47亿元，其中贷款余额500万元以下的客户占比81%，以无形资产质押、信用保证方式、小企业互保或非足额抵押的方式获得贷款的客户占比79%，整体定价相对于同业优惠10%以上。这是农行无锡科技支行成立四年来拿出的一份靓丽“成绩单”。
具体分析该行的科技型小微企业金融业务，总体体现了“三高一低”的特征，即小微企业贷款占比高、产业化初期企业贷款占比高、创新担保方式占比高、贷款定价水平低，这有效地缓解了优质科技型小微企业的融资难、融资贵问题。
农行无锡科技支行陈志良介绍，该行有“四轻四重”：轻传统产业、重转型升级，轻企业规模、重技术含量，轻资产担保、重团队实力，轻财务指标、重成长前景。该行自2010年9月成立以来，在扶持科技小微企业发展上的独有胆略，重点抓好了“创新无形资产融资产品、创新传统金融产品、创新政银合作金融产品、创新金融机构合作产品”四条主线。在无形资产融资产品创新上，主推信用贷款、知识产权质押贷款、中小企业股权质押贷款三类产品。围绕传统金融产品的创新，推出了订单质押贷款、合同能源管理贷款、非足额抵押贷款、科研地产按揭等新产品。
“农行的支持真是及时雨！这下，新研发的产品至少可以提前3个月上市。”不久前，江苏镇江开发区某智能电气公司负责人如此赞誉农行镇江科技支行。
作为国内生产从低压到高压全系列电能质量优化产品的企业，今年以来，该公司进一步加大研发工作，但新产品上马，需要配套的资金支持。由于公司创办时间短，其厂房等固定资产为租赁性质，无法提供有效抵押，不具备一般贷款基本条件。正当企业负责人为筹措资金着急上火的时候，镇江农行科技支行得悉情况主动找上门来，在一番调查了解后，通过“金科通”融资方式，仅用了半个月，100万元的贷款就打到了企业帐上，解了企业的燃眉之急。
农业银行江苏省分行信用管理部徐明富向《经济参考报》记者介绍说，“金科通”是省分行特别为科技支行创新设计的专属产品，包括知识产权质押贷款、股权质押贷款、合同能源管理贷款、股东担保贷款、订单贷、应收账款质押融资、担保通、基金宝等特色产品，是针对不同阶段、不同类型科技企业融资特点而研发的差别化系列金融产品，重点服务于初创期及成长前中期的科技型小微企业。这笔金科通业务正是突出了担保创新，以企业法人股权为质押办理的。
跨界整合资源 助力拓宽科技小微的融资渠道
除了提供信贷支持外，在拓宽科技型小微企业直接融资渠道方面，农业银行也颇有成效，在同业中处于前列。
2011年7月，农业银行与无锡市政府共同发起设立了农银（无锡）股权投资基金，对各类技术领先、高成长潜力的企业进行投资，创新了科技型企业的直接融资模式，有力地推动了一批科技型企业的发展。
2012年6月，农业银行主承销了国内首单由国家科技部支持的中小企业直接融资项目——苏高新“科技型”中小企业集合票据，发行金额1.8亿元，5家企业受益，再次创新了中小企业融资途径，并促进企业提升公司治理水平和资本运作能力。同月，农业银行成功发行江苏省常州市2012年度第一期中小企业“区域集优”集合票据，主要通过设计特色增信方案，由中债信用增进投资股份有限公司进行信用增级，同时落实常州中小企业直接债务融资发展基金支持，为该地区三家优质中小企业提供了发展资金支持。
陈志良介绍，农行无锡科技支行也在积极尝试投贷联动业务、贷投合作业务、债权基金服务、银保贷产品，既为科技型企业提供扩大融资提供多元化的渠道选择，又帮助其有效地降低融资成本。上半年该行通过与农银无锡股权投资基金等投资机构合作，又先后为5家科技型企业引进股权投资资金，以及为8家小微企业发放贷款5000万元，帮助企业缓解了融资难题。
同时，农行无锡科技支行尝试政银合作创新。借助政府部门的支持，先后推出了央行票据通、政府补贴贷款、市科技成果产业化风险补偿贷款、省科技成果转化合作贷款等新产品。2011年在票据贴现利率高企的情况下，又依托无锡人行再贴现的政策支持推出了央行票据通业务，专门针对科技小微企业提供基准利率的票据贴现业务，将小微企业资金周转成本由10%以上大幅降低到6%以下。