买房前未查信用 贷不到款还要赔违约金

　　个人信用信息，可以说是一个人的“经济身份证”。不过，大部分人并不知道自己这张身份证长什么样，往往等待要办理银行贷款等业务时，才发现自己已经因为信用不佳，被银行列入了“黑名单”。你是否办了好几张信用卡？你是否曾经因为在外出差或忘性大而逾期不还款？这些小细节，很可能会记入你的“个人信用档案”，将来在申请房贷、车贷的时候，被银行拒之门外，不经意间，你就被记上了银行的“黑名单”。在贷款担保公司提供的数据里，有三成前来办理贷款的客户因为个人信用不佳，最终无法办理贷款。在享受刷卡乐趣的同时，如果不善加维护“个人信用”，在一些关键时候，你可能会后悔莫及。

　　 事出有因

　　买房未查信用

　　男子贷款不成126万自行承担

　　2015年6月10日，陈先生经考察后与开发商签订了商品房买卖合同，约定购买总价为180余万元的一套商品房。陈先生手头上的钱只够支付30%的购房款，其余70%的购房款准备通过银行贷款支付。为此，陈先生与开发商约定，分三次支付购房款54万余元，其余126万元办理银行按揭贷款，于2015年9月15日前给付。双方还签订了按揭补充协议书，约定：如因陈先生的原因导致贷款机构不予审批贷款或最终批准的贷款不足支付房款，陈先生都必须按照买卖合同约定支付的期限支付房款，否则应支付违约金。

　　合同签订后，开发商在为陈先生办理按揭贷款时，却因陈先生两年前信用卡逾期还款，被中国人民银行征信中心备案，办理贷款的商业银行据此不予发放陈先生的贷款。这一状况也着实令陈先生意外，因为这笔欠款数额很小，他自己都忘记消费了，结果连还款也忘了，所以他根本就不知道自己已经有了不良记录。面对126万元的购房款，陈先生根本无力支付，可此时，他已进退两难：买不起，也赔不起。

　　双方因协商未果，开发商最终将陈先生告上法庭，要求他继续履行合同，并支付违约金。

　　日前，记者从江苏省高级人民法院获悉，法院经审理认为，开发商与陈先生之间签订了购房合同及补充协议，是双方真实意思的表示，不违反法律禁止性规定，该合同为有效合同，双方应按合同约定全面及时的履行合同义务。陈先生未按合同约定给付购房款，现开发商要求陈先生继续履行合同，并按合同约定以日万分之二承担逾期付款的违约责任，符合双方约定且不违反法律规定。据此，法院判决陈先生支付剩余购房款126万元，并从2015年9月16日起至实际给付之日止，以本金126万元按日万分之二计算支付违约金。

　　 ■法官提醒：

　　信用是人在社会上的通行证，如存在不良信用记录，在向银行贷款时会受到一定的限制。根据国务院《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。本案中，陈先生在两年前的逾期还款记录，被征信机构作不良信用记录后，只能自还清贷款之日起保持五年的良好信用，方可覆盖之前的不良记录。

　　针对本案的发生，提醒广大市民，近年来，因购房人自身原因无法办理贷款的事例时有发生，市民在贷款买房前，不妨先查一下自己的信用记录，在确定能够办理贷款时，再决定购房，以避免自己的财产损失。

　 　微调查

　　你查过你在银行有多“黑”？

　　“个人信用”会影响“贷款”，绝大多数人都知道，然而，记者在采访中发现，除了买房、贷款时需要，至少有60%以上的人从没有查过自己的“个人信用”，甚至有20%的人根本不知道如何去查询。

　　南京某投资担保公司的黄女士告诉记者，自从中国人民银行推出“个人征信系统”服务之后，贷款变得难了许多。根据黄女士所在公司的数据计算，有30%的贷款申请人因为信用卡逾期未还这样的“小事”而无法从商业银行获得贷款。

　　“最近我手上就有一个案例，一位周姓女士在浦口买房，我在替她办贷款时，被银行拒绝了，因为她有一张信用卡，在2014年时有一笔欠款未还，尽管欠款只有84元，但她却因为这一点点钱留下了不良记录。”黄女士告诉记者，当她将这个信息反馈给周女士时，周女士大吃一惊，因为这张卡并不常用，当时发生欠款，也是因为看电影有优惠，遂刷了这张并不常用的卡，结果还款时彻底忘记了。

　　周女士的一个失误，给日后买房惹来了大麻烦。其实，这种情况，在年轻人中相当普遍。

　　近年来，最早使用信用卡的一批年轻人几乎都进入了买房买车的高峰期，因为“逾期未还”造成的麻烦也越来越多。

　　你有多了解自己的信用？其实，查询相当简单，你可以带着自己的身份证件去银行查询，也可以通过中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台查询。

　　 如何让自己的信用清清白白？

　　个人在使用信用卡时，应该牢记每一张信用卡的对账单日和还款日，了解每月的还款数额，不超期还款。同时要注意适当提前还款，避免网络堵塞，网络故障等现象无能及时还款。同时，要注意信用卡零头要还清。不要忽视小小的零头，否则会造成巨大的财产损失。

　　对于经常忘记还款的人群，部分银行为持卡人提供了信用卡还款提醒功能，包括短信提醒和微信还款提醒。同时，信用卡持卡人可以使用信用卡自动还款功能，或者将信用卡和借记卡关联进行自动还款。但要弄清银行的具体自动扣款时间以及信用卡自动还款上限，提前把钱存入关联的借记卡中，尽量避免在最后一天再存款。否则不仅要花冤枉的罚息，而且会影响个人信用。针对各种“乱办卡”、“卡被盗”的事件时有发生，市民在申请办卡时需谨慎，经常核对信用卡状态，注意保护个人信息以免泄露被利用，同时刷卡消费时关注商户资质，警惕可疑交易。