银税联动，解了小微企业融资难

　　纳税行为，本身是企业的一种义务，如今却成为企业的信用证明。记者从省银监局获悉，今年以来，我省有8家银行与国税、地税部门合作，累计为3000多户小微企业发放贷款18亿元，其中绝大部分放款来自于江苏银行。南京银行与民生银行等银行也正在加速推进这一业务。

　　说起贷款，南京一嘉起重机械制造有限公司总经理梁卫民有一肚子的话要说，相比于社会融资，银行的信贷资金毕竟便宜。如今，凭着企业营业执照号、组织机构代码号、纳税识别号，同时用身份证办一张银行卡，半小时后100万贷款就到账了，真是想都想不到会这么快。

　　今年5月，江苏银行与省国税联手，在南通、南京和无锡试点推出了“税e融”产品，6月份正式上线在全省推开。仅仅3个多月，业务量就出现了井喷式发展，占据了全省银税合作的大部分市场份额。

　　据介绍，该产品全部由线上操作完成，改变了以往企业向银行提供大量资料、信贷人员往返调查、审贷人员逐级审批的繁琐流程，从点击“申请”到贷款“入账”，时间以秒为单位。“只要企业正常缴税2年以上、纳税信用等级B级以上、无不良征信记录，就可以申请这个产品。”江苏银行小企业金融部总经理耿心伟说，如果“三证合一”推广后，流程还可以再简单，只凭“统一社会信用代码”就可以了。

　　由纳税数据作为信用凭证，发放纯信用贷款，解决了小微企业最担心的担保难题。南京银行小企业金融部副总经理朱华说，纯信用贷款对于小微企业，尤其是科技型小微企业来说，再合适不过了。“在传统银行的信贷思维中，一家企业连发工资都需要贷款，还能是好企业吗？然而现在产业结构在发生变化，科技型企业最主要的支出就是发工资，这就要求银行必须适应企业的特点，通过对其纳税数据的分析，发放纯信用贷款，释放企业的压力。”

　　“将纳税与信贷联系起来，也是受到了互联网金融的启发。互联网金融的本质是便捷和普惠，更加强调大数据分析的能力，以及线上操作的方便性。”耿心伟说，客户全线上操作的便捷性背后，是银行9个系统的对接，完成一系列复杂的运算，将最方便的体验带给客户。

　　耿心伟说，纳税数据以前从未对银行公开过，有了这个数据，银行的信息搜集将更加完整，利用大数据的分析能力，将企业的纳税信用等级、纳税数据与信贷系统相结合，就可以解决小微企业融资中的“信息核实难”问题。

　　据了解，江苏银行、南京银行等银行与国税局系统实现无缝对接，在企业和国税系统授权之后，可以查询企业的纳税记录。民生银行等银行则与省地税局合作，实现了自助办税申报系统进入银行营业大厅、开展纳税信贷业务。

　　学习互联网金融，不仅是大数据分析能力，还有以客户需求为中心的思维方式。在阿里小贷提供的贷款中，网店店主申请贷款可谓是7×24小时，且利率按日计息。在我省银行推出的银税合作系列产品中，也采取了按日计息的办法。

　　“虽然看起来8%-10%的年利率很高，但是用一天就算一天，折算下来日息仅万分之二左右，远低于信用卡日息万分之五。”刘兴凯说，以前一个月透支信用卡60万发工资，仅手续费就9000元。而现在贷100万，用一天算一天的利息，便宜多了。据了解，目前市场上关于小微企业的金融产品，如果提前还款，不仅不能减免利息，还需要罚息。

　　“以纳税数据作为信用证明，发放纯信用贷款，不仅是化解小微企业融资难的有益尝试，还是引导小微企业依法纳税的尝试。”朱华说。

　　本报记者赵伟莉