理财支招：财务自由是不是伪命题 不一定要厌恶负债

　　此前羊晚招财喵的几期关于理财的线下活动受到了猫友的热捧，不少猫友更是通过羊晚招财喵的微信号平台分享自己的理财心得，也提出了一些疑问。其中有一个词汇出现的频率较高，那就是财务自由。到底什么样的境界才算财务自由？该如何实现财务自由？

　　 大城市有无可能实现财务自由？

　　财务自由对一般工薪族而言，是否是一个可以实现的目标？

　　羊城晚报记者就此采访了两位理财师，中国注册理财规划师、现任广东汇信财富管理有限公司业务总监的王洪斌认为，每个人对财务的定义可能不同，在他看来，只要被动收入大于固定支出，就可以算是财务自由。

　　王洪斌认为，那么多生活在大城市的人之所以觉得财务自由可望而不可即，一方面是因为大城市的生活成本确实较高，相对应的固定支出所占收入的比例也会较大；另一方面则是由于大家往往忽略了财务自由是一个积累的过程，而偏向于一蹴而就。

　　“财务自由很难简单地说明，通俗点说大家应该明白量入为出的概念”，来自香港的理财规划师陈婉碧则认为，在明白“量入为出”的基础上，应该再配以财富增值的工具就可以了，但关键在于要先设定自己的目标。

　　“不同的人对生活有不同需求”，陈婉碧举了个例子，如果一个生活在三四线城市的普通上班族家庭，其一年支出不足10万元人民币，那么当其拥有100万元人民币时，所考虑和衡量的财务支出和理财的顾虑相应会少很多，“相对而言，财务自由就很容易实现”。但这对于一个生活在北上广深的家庭来讲，则不一定能满足需求。

　　“但也并非说越是大城市实现财务自由越困难”，陈婉碧提醒大家需要留意的是，应该根据自己的目标进行合理的理财规划和资产配置。

　　 “4%法则”是否人人通用？

　　猫友小吴提出了一个更具体的问题，她表示，自己从网上看到了一篇国外谈论实现财务自由的文章，大意是如果将个人年支出的25倍资金用于投资，并获得约4%的年化收益，就可以实现所谓的财务自由。小吴问：这样的4%法则真的人人通用吗？

　　记者从多位银行及第三方理财机构的专家处了解到，上述4%法则单从数字计算上来讲无可厚非，但如果实际执行起来则有点过于偏颇。

　　举例说明，首先假设一个单身白领2015年在广州想要维持现有的生活水平需要人民币8万元，根据网友提供的4%法则来计算，假设该名白领有200万元人民币可用于投资，按4%的年化收益计算，则一年可获得理财收入8万元，理论上可以覆盖其一年的支出。

　　然而，如果该名白领明年需要结婚购置房产，则200万元现金可能会支出100万元用于首付，同时该名白领或背负额外每年5万元的房贷，那么年支出就扩大至13万元。此外，该名白领的家庭生活的变化(如孩子出生等)都会给计划带来改变。因此不能说4%法则人人通用，或者一直通用。

　　“在制订财务自由规划时还应该考虑到通胀因素”，陈婉碧认为，还应该考虑到一些风险因素，如投资者本人的健康情况以及投资者是否一定能获得足够收益而不影响到个人的生活质量。

　　 实现财务自由并不一定要厌恶负债

　　在与专家沟通过后，羊晚招财喵联系了小蔡和小吴两位猫友。出乎意料的是，两位猫友都表示了沮丧，按照他们心目中的理解，想要达到财务自由，必须是“没有负债，同时可以不固定不工作也不影响生活质量”。值得注意的一点是：他们都提到了，理想的财务自由状态下，他们都希望“不负债”。

　　负债真的会影响个人实现财务自由？对此，王洪斌持否定态度，他认为投资者无需对负债抱有厌恶的态度，“负债会令投资杠杆水平大增，合理负债也能实现财务自由”。

　　他举例说明，假如做生意卖出一种货品，进价为1元，卖出为1.2元。“如果此时你只有1元，那么你就只能做一笔买卖，获利0.2元”，王洪斌假设借来99元，则可以进货100件，获利为20元，“除去借款的利息，收益也比自有资金的多”。

　　不过这并非鼓励大家去负债，“尤其当房奴是另一回事儿”。王洪斌表示，借钱做生意算作买入资产，但唯一的自住房不算资产，因为并不能带来收益。反过来理解，加入借贷资金为自己带来超过利息的收入，则有利于个人的投资收益。羊城晚报记者戴曼曼

　　原标题：理财支招：财务自由是不是伪命题不一定要厌恶负债

　　稿源：中国青年网

　　作者：戴曼曼