淮安盱眙一担保公司倒闭 企业3千多万保证金打水漂

　　近日，淮安盱眙市民冯先生向媒体反映，2013年他通过盱眙天宝信用担保有限责任公司担保，在海安农村商业银行盱眙支行贷款100万元，2014年到期还款后，缴纳的20万元保证金至今无法取回。记者走访调查发现，类似冯先生这样情况的企业还有好几十家，涉及无法取回的保证金多达3000多万元。是担保公司恶意拖欠还是真的无力承担？

　　冯先生2013年到海安农村商业银行盱眙支行办理贷款，银行告诉他必须要找担保公司担保，在银行的帮助下，冯先生找到了盱眙天宝信用担保公司进行担保，并缴纳了20万担保金给担保公司，在银行办理了一年期100万元贷款。2014年1月，提前还清了贷款的冯先生万万没想到的是，他的20万保证金却拿不回来。

　　冯先生：2013年申请贷了100万贷款，2014年这个1月17日，我就把这个100万贷款全部都还掉了。然后到银行就找他要钱，他然后就讲这个钱我们已经还给了别人了，后来就跟他理论，理论那你就叫担保公司去，就这样踢皮球就这样踢一年时间下来了。

　　据了解，像冯先生这样在天宝担保公司还完贷款拿不回保证金的，共有几十家企业，合计3000多万元保证金，涉及海安农村商业银行盱眙支行、珠江银行、盱眙农商行等多家商业银行。

　　企业一：12年5月20号。

　　记者：12年5月20号你当时交了？

　　企业一：12万担保金。

　　记者：12万担保金，那你贷了多少钱呀？

　　企业一：80万，百分之十五。

　　企业二：我是在那个农商行。

　　记者：农商行。

　　企业二：300万。

　　记者：贷了300万，交了多少保证金？

　　企业二：45万。

　　记者陪同冯先生找到天宝担保公司的周经理，周经理告诉记者，担保公司一般收取贷款人百分之五到百分之二十的保证金，一旦有贷款人出现了代偿问题，他的保证金又不足以还银行贷款，就要动用保证金账户里的钱来还贷。

　　周经理：银行不收企业的保证金，银行只收担保公司的保证金，所以你找银行是要不到保证金的，只有找担保公司。

　　周经理还给记者举了个例子，如果有人贷款1000万缴纳百人之二十200万的保证金，到期他只还了500万，这就出现了300万的代偿问题，银行就要动用担保公司的保证金账户里的300万来还该用户的贷款，而这笔钱就是其他贷款人的保证金。

　　周经理：这就是一个总的账户，总的账户，那么如果出现假如说100万贷款到期不还了，那么他就从这个账户它里面把它扣掉，就是担保公司代偿了这部分费用。

　　周经理告诉记者，由于给几家钢贸企业做担保，该公司出现了四、五千万的代偿问题，导致公司保证金账户没钱了。

　　周经理：天宝代偿了5000多万，其中有一半以上是钢贸企业的，直接导致垮的就是钢贸企业这块。然后他又没有充分的资本金补充就做不下去了，他们交的这个钱，他这个代偿掉了。现在他手里没有钱，保证金也还不出来。

　　听到这儿我们发现，之所以担保公司无力偿还冯先生的保证金，是因为担保公司已经用这笔钱为那些不能如期偿还贷款的企业代偿了银行贷款。谁又应该来保护如期还款企业的利益呢？

　　南京大学法学院教授邱鹭风告诉记者，担保公司一般靠收取保证金和佣金来替贷款人向银行做清偿担保，而收取的5%到10%的保证金本身就不足以承担风险。

　　邱鹭风：这5%到10%的押金根本不够你还钱的那由谁来承担风险？由担保公司对银行承担风险，担保公司破产倒闭了银行自己承担。但是银行就会要求担保公司，你要为A的100万承担100%的担保责任，但是担保公司只收A五万啊！那怎么办？担保公司只能按照他收ABCD的5万5万5万5万，积少成多，来增强自己的清偿实力，这样来对银行偿债。

　　如果这部分钱不足以代偿，就要申请破产来进行代偿。

　　邱鹭风：到法院起诉，那么担保公司还承担着一个风险，什么风险，有的时候赔的一多，就面临资金不足，可能面临破产，保证金就可能收不回来，所以有一个破产法，所以这都是风险。

　　邱鹭风建议像冯先生这样的贷款人可直接向法院提起诉讼，来维护自己的合法权益。据了解，中国人民银行淮安市中心支行网上公开资料显示，该担保公司信用评级结果为BB+级，也就是代偿能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。2014年7月，由于没有通过“经营许可证年检”，江苏省经济和信息化委员会已经取消盱眙天宝信用担保有限责任公司的担保资格。目前，盱眙警方已经介入调查此事。(记者 藤淏）