老年人“以房养老”看起来很美 反向抵押养老保险斩获金融创新奖

　　住房反向抵押养老保险是根据国家政策推出的金融产品，它是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择，不会影响老年人传统的养老方式。尤其是对于无子女家庭和“失独家庭”而言，“以房养老”保险模式能有效地保证这些老人的生活品质。日前，幸福人寿江苏分公司老年人住房反向抵押养老保险项目荣获“2018年度南京市金融创新奖励”二等奖，成为7个二等奖项目中唯一的保险类项目。

　　细分市场

　　开发创新型养老年金保险

　　自2017年初南京被列入“以房养老”保险的第二批试点城市以来，江苏幸福人寿在总结试点案例的基础上，分析现有客户的体验，深入研究，不断改进和完善以房养老产品，与此同时，探索和开发以房养老相关的保险产品，丰富养老相关的产品和服务。从2014年开始，幸福人寿每年开展“幸福家庭日”社区助老公益活动，并借助其进行“以房养老”的需求调研。

　　记者了解到，目前，幸福人寿推出了一款创新型养老年金保险——“幸福房来宝”。此产品主要从老年消费者的立场和角度研发设计，力争满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的以房养老需求。该产品是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品，老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中选择“居家养老”，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。

　　“幸福房来宝”是非参与型以房养老产品，即幸福人寿不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险，在投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。该产品设计透明，公平守信，充分保障老年人的知情权。普通保险产品的犹豫期为15天，而幸福人寿“房来宝”的犹豫期为30天，在投保前给老人更多的时间考虑是否投保。

　　幸福人寿除了积极探索产品，还在为老人提供更精细化的养老服务上下功夫，比如与专业养老机构合作，开展养老度假、护理、中医保健等服务。

　 　“以房养老”

　　独居老人提高生活品质

　　根据《中国养老金融调查报告(2017)》，调查对象中60岁以上老人拥有一套或一套以上房产的比例占83.5%，而同一报告显示超过八成的人群养老储备尚未达到预期的养老资金储备需求。随着人们观念的转变和家庭代际关系的变化，选择自主型养老的人数会越来越多。

　　南京市雨花台区的汤老先生就是选择幸福人寿江苏分公司“以房养老”保险的第一位客户。他告诉记者：“我一直在关注，期盼着哪一天南京也能试点。所以去年4月一看到报道，马上就打电话给幸福人寿了。”

　　汤老先生有两个儿子，在南京都各自有房子。2010年老伴去世后，他成为独居老人。儿子媳妇很孝顺，常来看望，但他们有自己的生活，不可能24小时陪着他。这些年养老金不断上涨，汤老先生目前每月到手约3600元，这些钱解决温饱没问题，但想要再提高生活品质就有些捉襟见肘了。

　　从去年4月看到报道到8月，整整4个月，从向保险公司咨询、确认投保意向，到继承权公证、房屋评估、养老金测算、填写保单，汤老先生一天都没耽误。对于“以房养老”保险政策，汤老先生点了大大的赞：“我现在住的老房子，是以前单位上世纪80年代分的职工福利房，52平方米，结构很好，有三个房间。两个儿子也都表示不要我的房子，所以我不如把房子盘活，反向抵押给保险公司，每月可以领到5000多块。我自己还想出去旅游，看看祖国的大好河山。这样一来，可以很好地改善晚年生活。”

　　有人曾向汤老先生提议可以把房子出租或是卖了，拿着这笔钱去养老院养老。对此，汤老先生表示，之所以选择“以房养老”保险，最大的好处就是不离家，“住在家里，环境熟悉，心里安定。”江南时报全媒体记者 孙海燕

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编辑：范杰逊