“哥们，是时候好好开车了！”年初，史上最严交规出台时，这一“热心忠告”便不绝于耳，给驾驶员们上了一道“紧箍咒”，而今年5月，江苏商业车险保费改革的消息公布，改革后，商业车险保费将与车型、历史出险、交通违法情况相关联，这让更多驾驶员为之一振，再不好好开车，荷包真的要瘪了……江苏省保险行业协会近日召开新闻发布会，公布商业车险改革后的更多细节：连续3年未出险的消费者将享受到6折优惠；上一年出现理赔5次及以上的车主，保费将翻番；而若发生酒驾、醉驾、超速等多项交通违法记录的，保费最高可能上浮50％。
细节一：扩大保险责任范围，删除十多项免责事项
此次的商业车险改革，删除了十多项原条款中的责任免除事项，扩大了保险责任范围。江苏省保险行业协会秘书长翟家峰称，“从条款方面来看，和现行商业车险产品比较来看，改革后，条款内容更加合理。”
举例而言，删除的十多项原条款中的责任免除事项包括：原先的行业示范条款通用条款中，“驾驶证失效或审验未合格；发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；机动车损失保险和第三者责任保险条款中，“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失”等；车上人员责任险条款和全车盗抢保险条款等附加险中，“车门没有完全闭合；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡”等。
细节二：“好司机”最多打3.9折，“坏司机”最高交3.97倍
对于车主来说，最关心的莫过于此次商业车险改革对保费的影响。而只需要一道公式，自己也能算出来，其中费率调整系数较之之前，更加完善。
改革后的费率调整系数较之之前的14个精简为4个。根据改革后的系数变化表测算记者发现，“好司机”和“坏司机”的保费相差较大。
以基准保费3000元为例，如果司机三年没有发生赔款（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，费率调整系数即为0.39，即保费为3000×0.39=1170元；而如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2），交通违法情况严重（交通违法系数达到1.5），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，费率调整系数可以达到3.97，即保费为3000×3.97=11910元。仅一年商业车险保费就高达1万多。
细节三：闯红灯达到4次，来年保费上涨10%
此次商业车险改革，另一大亮点便是首次将交通违法行为与保费挂钩，不少交通违法行为将直接导致下年保费上浮。其中，饮酒后驾车1次及以上的，保费上浮10%；不按规定安装机动车号牌一次及以上的，保费上浮30%；闯红灯达到四次来年保费上涨10%；诸如超速、超载等违规行为，也都有不同程度的保费上涨比例。
那么，如果一年中，驾驶员发生多种交通违法行为，是否系数累加呢？对此，翟家峰解释，如被保险机动车上年度（签单年度）有多项交通违法记录，则系数由表中各违法类型对应浮动比例相加得到；合计浮动比例为0.05，则不上浮；合计浮动比例超过0.5则以上浮50％为限。这也就意味着，交通违法行为最高可使来年保费增加一半。
此外，只要发生了违法，记录不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用。
此次商业车险改革，据介绍，核心是突出“少出事少交钱”的市场规则。据悉，此前其他试点省市，引入交通违法行为系数后，通过经济手段，能够引导驾驶员养成良好的驾驶习惯，减少违法交通行为，降低交通事故发生率。
焦点问答
江苏商业车险改革的消息已正式公布月余，据统计，在此期间，车主们对于改革后的变化及影响仍有诸多疑问，对此，江苏省保险行业协会就“投保”、“理赔”等问题，一一作答。
【投保篇】
1、改革后，理赔次数是不是对商业险、交强险保费都有影响？
答：本次车险费率改革是商业车险的改革，和交强险没有关系，交强险仍然按照原来的政策执行不变，交强险的理赔记录不会影响商业车险的保费，同样商业车险的理赔记录也不会影响交强险的保费。
2、小事故对改革后的费率有什么影响？报案划不划算？
答：改革后，即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。因此，如果车主出险小事故，要慎重考虑理赔后对下一年度的保费影响，如果理赔金额小于下一年度的优惠金额，那小事故报案就不划算了。
3、出险后一直没有处理结束，保险公司没有赔付，这种情况是否影响下年保费？
答：无赔优待系数是以结案赔付时间作为计算依据，尚未赔付的理赔案件不影响保费计算，赔付以后会影响下年度保费。
4、如果车辆上年的违章处理掉了，今年还能有优惠吗？
答：只要有违法记录，不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用，对保费是有一定影响的。
【理赔篇】
1、改革后索赔是否更加方便？
答：商车改革后的另一大亮点为索赔资料更简化。新版条款对索赔资料予以清理，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。
2、车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，本车投保了车损险，保险公司可否赔付？
答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》 则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
3、驾照过期，也能理赔吗？
答：商车改革后，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿”。改革意味着保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。
4、误伤家人，同样可赔吗？
答：商车改革后，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转，第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。也就是说，驾驶人在开车的过程中，万一发生了以上这些情况，保险公司也要理赔。
5、改革之后如果理赔的次数多了，保费会上涨，那我的车能不能两处碰伤做一次赔款处理？
答：保险赔偿的是意外事故引起的损失，不同的事故，不能放在一起赔付。
