银行若破产，储户最高获赔50万

　　动议多年的存款保险制度终于推出征求意见稿——

　　50万元是人均GDP12倍

　　按照征求意见稿的规定，存款保险执行限额赔付，最高偿付限额为人民币50万元。这也就是说，同一个存款人，在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来，如果在50万元以内，则是全额赔付，而超过50万元的部分，从银行的清算财产中赔偿。

　　为何是50万元？兴业证券一位专家分析认为，从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看，我国2012年人均GDP约为3.84万，如果以10倍计算，则对应保险限额为38万左右；人均存款约为6.78万，根据8倍计算，则对应保险限额约为54万左右。

　　人行有关人士解释说，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。“这个数字，意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”该人士说，当然这个限额并不是固定的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素进行调整。

　　不过，并不是每一种存款都进行投保。按照规定，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，而金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款都不在投保范围内。

　　金融改革须先保护存款

　　在南京审计学院金融学院教授汪祖杰看来，之所以难产，与我国的金融市场体系有密切关系。“长期以来，我国的银行与西方国家有很大不同，西方是私人银行，而我国不是，即便是股份制银行，背后也有政府的影子，政府才是最后的买单人。”

　　而为什么又要提出存款保险呢？汪祖杰说，从根本上来说，是全面深化改革的重要内容。“全面深化经济体制改革，必然要对现有金融体系进行调整，重新构造。”汪祖杰说，要学习发达国家的金融市场体系，就需要有存款保险制度。他做了个简单的比喻，如果金融体系出现了病毒后，存款保险制度就是对抗病毒的一个补丁，一旦市场出现风险，它就可以进行风险补偿。