金融创新化作春耕“及时雨”

　　———盱眙农商银行信贷支农进行时

　　阳春三月，田野生机盎然。在盱眙县维桥镇永盛蔬菜专业合作社的设施大棚内，合作社负责人陈志胜正在察看“8424”西瓜苗的长势。他开心地告诉记者:“不用一个月，这几十亩的大棚西瓜就将提前上市了。我打心眼里感谢盱眙农商银行的金融‘及时雨’，多亏了‘三农’服务协会20万元的担保贷款解了我燃眉之急！”

　　创新担保，农民贷款不再难

　　让陈志胜倍加感激的“三农”服务协会,是去年以来，为有效破解“三农”贷款担保难，盱眙农商银行与维桥乡政府合作成立的社会团体组织———维桥乡“三农”服务协会，盱眙农商银行以其205万元注册资本为保证金向协会提供2000万元表外担保授信，并在其担保贷款上实行利率优惠。这一担保形式的创新，为缺少抵押物担保的农户获得贷款提供了方便，实现了农户、协会、银行三方共赢。盱眙农商银行行长陈雷告诉记者，截至去年底，该行已发放“三农”服务协会担保贷款278笔，贷款余额1610万元。

　　当前，经济下行压力增大，一些小微企业面临还贷难，为破解这一难题，盱眙农商银行不断创新还贷方式。近期推出的“快捷贷”，有效降低了“三农”融资成本。所谓“快捷贷”就是采取小微企业“一次授信、余额控制、循环使用”，单笔或单户当日偿还后立即续贷，次日贷款到账，一改过去小微企业为维持信誉通过高息融资偿还到期贷款本息，几日才能办妥贷款手续，从而增加小微企业融资成本的实际难题。

　　为了积极推进还贷方式创新试点，该行深入开展排查，对生产经营正常、符合转型升级方向、具有较好市场前景、有转续贷需求的小微企业建立转续贷名单库，实行名单制管理。截至去年底，该行成功办理转续贷贷款43笔11985万元。

　　一家农业企业的负责人紧握着送贷上门的陈雷行长的手，满怀感激地说：“有了贷款续贷新政策，咱再也不用到处去拆借过桥资金，不但化解了还款难，还为我节约了20多万元的财务成本，农商银行的金融创新真是为我们小微企业雪中送炭啊！”

　　创新产品，农业融资渠道宽

　　长期以来，融资难主要体现在担保难，一些客户因缺少抵押物、缺少担保等因素，面临融资难。盱眙农商银行想办法拓宽融资渠道。

　　该行特制“心连心惠农贷———农业产业链贷款”管理办法，通过“农业龙头企业+家庭农场”“农业龙头企业+协会+家庭农场”等贷款模式，由龙头企业或协会牵头，组织同一产业链上的家庭农场或专业合作社、专业大户，形成合作体，由龙头企业或协会存入保证金，银行按照保证额度放大5-10倍，给予表外担保授信，根据合作体内成员实际经营状况、资金需求情况实施用信，龙头企业或协会承担连带保证责任。去年,盱眙农商银行与江苏三森食品有限公司合作，三森公司在该行存入保证金100万元，该行以“公司+养殖户”贷款模式，对其授信1000万元，支持18户养殖户购买鸡苗、饲料，发展规模养殖，由三森公司提供技术并包销养殖户成品鸡，三森公司协助银行将贷款成员销售资金优先用于偿还贷款。

　　对于这样的金融产品创新，盱眙农商银行董事长韩先祥认为，农业产业链贷款，既缓解了养殖户的贷款难，又促进了农业农头企业事业的发展壮大，推进了养殖产业链良性循环，还减少了银行的放贷风险，让多方受益。

　　该行还紧紧把握加快转变农业生产发展方式新趋势，积极开展以土地经营权抵押贷款方式，着力破解农村新型经营主体担保融资难题,创新开设了土地承包经营权抵押贷款。通过农户、流转中心、承包企业(规模大户、家庭农场、专业合作社)三方协议形式，实行土地承包经营权流转，流转中心对承包经营权进行评估、登记，银行按照三方协议及评估价值、登记证办理土地承包经营权质押贷款。截至去年底，该行累计发放土地承包经营权抵押贷款75笔、金额3815万元。

　　盱眙县合星果蔬种植合作社承包土地1043亩，初期因资金紧张、且向银行申请贷款无保证方式，只能种植附加值较低的稻麦。去年，盱眙农商银行维桥支行办理土地承包经营权质押贷款30万元，帮助该户兴建了39个温室大棚，改种附加值较高的哈密瓜等果蔬品种，去年实现销售300余万元，纯收入60余万元，合作社实现了快速发展。

　　记者在穆店乡农本尚品(江苏)现代农业开发有限公司的生产基地看到，1000亩地的温室连体大棚、3000亩的单体大棚正在广袤的田野上拔地而起。这里正在打造国家级农业观光示范基地。负责人夏晨信心满满地表示，今年公司该项目一期，就将流转土地2万亩，发展高效设施农业，盱眙农商银行的500万元贷款，给我撑起了希望！

　　创新服务，农村金融大作为

　　春耕时节，刚从盱眙农商银行拿到50万元贷款的陈涛龙虾养殖专业合作社的负责人陈涛正忙着给水面投放螃蟹苗。他感激地告诉记者，从1999年开始，盱眙农商银行就开始对他进行信贷支持，累计发放的贷款已超过500万元。在信贷的撑腰下，他从当初几万元的销售，发展到如今年销售产值达400多万元，利润几十万元。在他的带动下，兴隆乡的水产养殖户扩展到200多户。

　　近年来，盱眙农商银行牢记“三农”服务宗旨，主动适应新农村建设新常态，创新服务产品，满足新农村建设资金需求。据统计，截至去年末，该行累计发放涉农贷款76.82亿元，发放小微企业贷款56.8亿元，有力促进了地方经济的发展。