苏州各银行贷款优惠情况调查

　　中国江苏网3月31日讯  近日，人民银行南京分行、中国银监会江苏监管局就规范个人住房贷款业务、促进住房金融健康发展发布通知并进行了权威解读，明确江苏各城市都不实施“限购”，但国家统一的“限贷”政策(即差别化的住房信贷政策)均适用，对于不同条件的居民家庭，在申请商业性个人住房贷款购买普通住房时，执行差别化的最低首付比例和利率水平。记者从苏城相关银行了解到，目前各行根据首贷、首套、有贷、二套等不同情况，在首付比例、利率优惠方面各有不同。

　　房贷政策

　　“首次”不等于“首套”，最低首付差一成

　　此次人行南京分行、江苏银监局明确，“首次”房贷并不等于“首套”房贷。对有购房贷款记录的借款人家庭，为了改善住房条件再次申请房贷时，如果房贷已经结清，且暂时无住房，按“首套”房贷政策执行，但不得列入“首次”购房的贷款范围。记者发现，从苏州的情况看，“首次”和“首套”的差别主要在“最低首付比例”上，两者相差10个百分点。

　　从相关政策解读看，居民家庭首次购买普通住房的，即购房人申请贷款购房时，此前既未购买过住房、在商业银行也无购房贷款记录，且购房人提供首次购房书面诚信保证的，可以执行首次购房贷款政策。对这类购房人，苏州的现行信贷政策是按揭贷款最低首付比例为20%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。

　　同时，全省各城市有购房贷款记录、但申请贷款购房时实际没有住房的居民家庭；已买有一套住房、但没有购房贷款记录的居民家庭；仅有一套住房、虽有住房贷款但贷款已结清的，执行或比照执行“首套”住房信贷政策，即住房贷款最低首付比例为30%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。

　　而对仅有一套住房、有住房贷款但尚未结清的，再次申请住房贷款时，不得比照执行“首套”房贷政策，属于有贷款未结清的“二套”房贷，根据“分类指导、因地施策、因城施策”的原则和“宏观审慎”、防范金融风险的要求，江苏银行业自律定价机制此前明确，苏州市，除县级市、吴江区外，执行40%的最低首付比例；苏州县级市、吴江区，均将最低首付比例下调至30%。

　　根据相关要求，除首付比例外，对有房贷的“二套”房贷，“已结清”和“未结清”在利率方面有较大差异，“已结清”的，商业银行贷款利率下限可以定为0.7倍，而“未结清”的则为1.1倍。

　　此外，居民家庭已持有2套及2套以上住房且相应购房贷款已结清的，继续按照原有的差别化信贷政策，由银行根据从严控制金融风险的原则，审慎把握是否发放住房贷款，以及具体确定首付比例和贷款利率。即可以发放住房贷款，但条件更加严格，首付比例和贷款利率上浮幅度也更高。

　　如果是已有2套及以上住房、且有购房贷款未结清的，则不得发放“三套”及以上的住房贷款。

　　执行标准

　　突出“首贷首套”，征信记录是衡量关键

　　苏州市民最关心的还是银行执行的具体政策。记者在采访中发现，在房贷首付比例方面，有的银行采取了首次购房首付最低20%的政策，有的则采用“首贷首套”来界定是不是“首次”房贷，其中可查询的征信记录还是衡量关键。利率方面，大多数银行首套房能享受基准利率九到九五折优惠，二套房利率上浮10%。结合具体执行看，如何界定首套、首贷等关系到首付比例，而利率方面，是否为银行的优质客户关系到优惠折扣的高低，个别银行优质客户最低可享受首套房八八折的利率优惠，还有部分银行根据首付比例的高低来调整利率优惠比例。

　　其中，农行苏州分行目前首次购房首付最低20%，利率最低可享九五折，首付30%以上，利率最低可打九折；首套购房首付30%，利率最低九折，城区和县域政策都一样；二套房则首付最低30%，利率1.1倍。建行苏州分行则首贷首套首付最低二成，有贷款已结清的首套最低首付三成，市区二套房最低首付四成，吴江区和县级市二套房最低首付三成；在利率方面，该行表示，每个客户都不一样，不能给出恒定的利率标准。江苏银行苏州分行房贷政策与建行接近，即首贷首套首付最低二成，贷款已结清首套首付最低三成，市区二套房首付四成，吴江区和县级市二套房优质客户首付最低三成，利率方面首套最低九折，二套上浮10%。中信银行苏州分行对首套房房贷实行最低首付三成，首贷首付则最低二成，二套房首付四成。苏州银行现行的政策为苏州大市范围内首次购房首付比例不低于20%，首套房首付比例不低于30%，按揭贷款利率不低于基准下浮10%；二套房苏州市区首付比例不低于40%，县级市、吴江区首付比例不低于30%，按揭贷款利率不低于基准上浮10%。

　　人行、银监部门此次相关政策仅规定最低首付比例和贷款利率下限，对于不同的购房人，商业银行可以参考其一贯的信用状况、还款能力、抵质押情况、房屋价值评估值等综合评价，自主确定每个客户的具体首付比例和贷款利率。也就是说，市民买房办贷款究竟能享受怎样的房贷政策，还是要到具体银行咨询办理后才能知道。业内人士还透露，目前不仅不同银行有所不同，同一银行的不同支行的政策和措施之间也存在一定差异，还会根据买房区域和楼盘有所调整，建议市民办房贷还是多跑几家银行、多做比较。

　　各银行在苏房贷标准

　　农行苏州分行

　　首次购房首付最低20%，利率最低可享九五折，首付30%以上，利率最低可打九折首套购房首付30%，利率最低九折，城区和县域政策都一样；二套房则首付最低30%，利率1.1倍

　　建行苏州分行

　　首贷首套首付最低二成

　　贷款结清首套最低首付三成

　　二套房市区最低首付四成，吴江区和县市二套房最低首付三成

　　利率无恒定的标准

　　江苏银行苏州分行

　　首贷首套首付最低二成

　　贷款结清首套首付最低三成

　　二套房市区首付四成，吴江区和县级市优质客户首付最低三成

　　利率首套最低九折，二套上浮10%

　　中信银行苏州分行

　　首套房最低首付三成

　　首贷首付最低二成

　　二套房首付四成

　　苏州银行