“小资金”盘活“民生大账” 无锡创新“慈福”民生保险品牌 用市场之手解政府难为之事

      今年7月初，太湖流域发生重大洪涝灾害，家住江苏省无锡市宜兴市岳堤苑小区的林新芳家里严重受淹。“社居委工作人员说，家里遭灾的可以向保险公司申请救助 (理赔)。我又没投保，人家凭什么赔，刚开始不信，拿到钱才相信。”8月19日，林新芳拿到人保财险无锡分公司给予的1000元救助慰问款（理赔款）时，毫不掩饰对政府的感激之情：“钱虽不多，但真暖心！”

      像林新芳这样的受灾居民家庭，无锡市有4万多户。在此次洪涝灾害中，除了政府及时给困难家庭下拨救灾救济款以外，人保财险无锡分公司还在短短一个月内，为受灾居民发放了救助慰问金（理赔款）3600余万元，如居民还自费投保了“和谐家园”综合财产险，还将获得更多赔付。这一切，都得益于无锡市“慈福”民生系列保险的惠民利民措施。

      近年来，无锡市民政部门积极创新社会救助模式，努力改进公共服务方式，积极探索政社互动、政企联动新路径，推进传统救助与保险服务深度融合，着力推进民生保险的稳步发展，精心打造“慈福”民生系列保险品牌，为提升“救急难”水平提供了新鲜经验。“慈福”民生系列保险实施以来，全市已处理各类理赔案件近7万起，支付救助慰问金（理赔款）6700余万元，7.3万户（人）成为这一品牌的直接受益者。最近的民意调查显示，市民对“慈福”保险满意率高达96%。“慈福”品牌获全国“慈善创新推动者奖”，被江苏省政府授予“最具影响力慈善项目奖”，并入围无锡市政府“腾飞奖”。

      “惠民”＋“精准”

      破解“救急难”新课题

      2013年9月3日的一声巨响，让滨湖区小薛家陷入灾难之中，由于邻居家燃气爆炸，他的父母被倒塌的墙体当场压死，面对满屋狼藉和双亲冰冷的遗体，小薛茫然无措，“当时觉得整个天都塌下来了！”意外的是，事故发生后，竟然有人保财险公司的理赔人员上门核查，迅速认定该事故属自然灾害公众责任险责任范围，并在短短一个月内，送上救助慰问金30万元。这笔钱，就是“慈福”民生保险的理赔款。他除了用来为父母办后事、买墓地，重新整修了房子后，还有部分结余。

      让遭遇困难的群众摆脱困境，其实施关键就在于“精准、精准再精准”。正是怀着这颗初心，2012年下半年起，无锡市民政部门创新推出“慈福”民生系列保险，从最初的自然灾害公众责任险起步，逐步推出了城乡户籍居民住房财产险、低保对象人身意外伤害险、养老机构综合责任险、福彩投注站点综合保险等多个公益性险种，这些险种百姓不出一分钱，保费都由政府资金与慈善资金、福彩公益金埋单。此后，根据形势发展和居民群众的个性化需求，又逐步推出了入住养老机构老人意外伤害保险、“和谐家园”综合保险、“安居乐业”家财保险、“安康关爱”老人意外保险等多个公益配套险种，形成了“6+3”的“慈福”民生系列保险新体系。

      “设计这一民生保险的初衷，就是以‘普惠与特惠并举，继而实现城乡全民共享’为思路，运用社会化、市场化手段，推动社会救助工作更加精准、多元、高效。”作为“慈福”保险的亲身参与者，无锡市民政局副局长钱晓东如数家珍：从保障对象看，“慈福”保险既关注低保等特殊群体，又着眼全体户籍居民，还保障对社会建设有贡献的非户籍居民，且对城乡低保对象、分散供养的城市“三无”人员、农村五保人员和重点优抚对象等四类特定居民实行保障翻番或加码，体现了特殊对象重点保障，突出了发展成效全民共享；从保障范围看，“慈福”保险以城乡一体为目标，城市农村同步实施，形成了“覆盖全市、城乡共享、理赔统一”格局，实现了“区域无限制、理赔无差异、起保无先后”目标。

      “慈福”民生系列保险的精准，还体现在承保模式上。前年起，经过向社会公开招标，将原由一家保险公司“独家运作”，转变为由三家保险公司“联办共保”，一旦“首席”承保公司不履行既定责任，则由其他保险公司替代承保。此外，还引入恒泰保险经纪公司无锡市分公司作为第三方监管评估机构，切实加强对民生保险的监管，确保了保险救助和保险服务更加公平、公正、高效。
“种子”变“杠杆”

      撬动“多元资本”投入

      毋庸讳言，政府的本职是服务，企业的本职是营利，如何让两者互利共生，是“慈福”保险能够长期生存并且保持生机的根本。据人保财险无锡分公司副总经理吴晓羚介绍，在保险业内，赔付率达到65%，即到盈亏平衡点，就有赔本的风险。仅以此次宜兴市洪涝灾害赔付为例，截至目前，人保财险无锡市分公司已向该市18个镇（街道）支付城乡户籍居民住房财产保险救助慰问金2895.9万元，与投入的全年保费226.1万元相比，赔付率已远远高于盈亏平衡点。

      为了满足居民多样化需求和激发企业的积极性，进一步提升保险救助水平，无锡以财政、慈善、福彩资金作为“种子基金”来引导，并在此基础上，本着“兼顾公益、商业”和“自愿、自费、自惠”原则，推出“和谐家园”综合险、“安居乐业”财产险和“安康关爱”老年人意外伤害险等三个民生保险配套险种，引导居民自愿自费购买，形成了“民生公益保险+配套商业保险”的叠加保障模式。如“和谐家园”综合保险以大幅低于商业险的价格与民生保险配套，每份为150元，目前全市购买家庭已超过9万户，占无锡总户数的5%以上；“安康关爱”意外险由全市60周岁以上老人按每人每年40元的标准自愿投保，目前全市购买的老人已超过49.82万人（份），占无锡老年人口总数的44%以上。
而在人保财险无锡分公司总经理尤力人看来，保险公司积极参与民生工程，是发挥保险参与社会治理功能的重要体现，不仅仅是看经济效益，关键是要肩负社会责任。他认为，对于中国人保，围绕政府所思、市场所需和群众所盼，推广“慈福”保险，有利于群众知晓保险、使用保险、受益保险，树立公司公益形象，维护行业健康发展，真正做到替政府分忧、为群众谋福，依靠保险防风险。

      如今，“慈福”品牌已形成了“一体化保障、社会化运作、合约化管理、项目化推进”新模式，构建了让政府、承保方和广大市民“三满意”的互利共赢格局，还吸引了许多爱心企业为本地困难群众、普通居民购买赠送“和谐家园”综合保险。截至目前，“慈福”民生系列保险产品只接到咨询，没有发生一起有效投诉。

      “相加”化“相生”

      闯出“保障＋”新路子

      从最初的单一险种，到后来的“四位一体”，再到如今的“6+3”，普通人关注的可能是险种的增加，但在恒泰保险经纪公司无锡市分公司总经理朱国强看来，这更是一场“聪明人的合作”：政府“小资金”，赢得了民意民心；保险公司提升了企业形象，实现经济、社会效益双赢；百姓、困难家庭和受灾居民求助有门、受助及时，“燃眉之急”得到缓解。“这绝不仅仅是险种的简单叠加，更是其保障效应的相生相长和不断放大，这也是保证‘慈福’民生系列保险可持续发展的关键所在。”

      目前，这种模式已在无锡市政府一揽子民生保障中以文件的形式固定下来，保费来源渠道畅通。仅2014、2015两个年度，全市就投入保费资金2800余万元，吸纳居民自愿投保资金6497万元。更为鼓舞人心的是，“慈福”品牌还将“生”出新利好——今年，无锡已将“慈福”民生保险“扩面工程”列入市政府为民办实事项目，今年8月底前将实现自然灾害公众责任保险、城乡居民住房财产保险的受惠对象由户籍居民扩大到常住居民，也就是说，只要持有“江苏省居住证”、在本市居住地派出所登记、并实际在锡居住的非户籍居民，如果遇到符合自然灾害公众责任保险、城乡居民住房财产保险责任范围的灾害事故，也将享受无锡市户籍居民同等待遇。此外，无锡还将积极探索在居家养老服务、困境儿童保障等方面开展投保尝试，以期进一步推动民政各项保障工作与保险服务深度融合，让更多群众共享经济社会发展成果。

      而在无锡市民政局党委书记、局长刘玲看来，政府主导、市场运作、社会参与，使“政府之手”更有力，“部门之手”更精准，“市场之手”更活跃，“社会之手”更踊跃，以有限的小资金，盘活了民生保障这本“大账”，这对于整个民政领域工作，都具有良好启迪和参考意义。“下一步，无锡民政将继续在整合、融合上做文章，通过更多地运用市场机制、社会资源，更好地释放出民生保障的‘＋’效应，努力推动公共产品低成本、高效率、高质量，让更多群众从民政工作中得益、受惠。”

      “慈福”保险品牌为无锡百姓带来的，不仅是实实在在的获得感，更体现着党委政府“把民生实事办到群众心坎上”的拳拳之心，体现着无锡这座秀美的江南城市的远见和胸怀。