《存款保险条例（意见稿）》发布 存款超50万可开存
龙虎网讯 央行发布存款保险条例意见稿，赔付上限50万元，专家建议—— 存款超50万可分几家银行存 昨日，人民银行发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），面向社会公开征求意见。自1993年以来酝酿21年之久的存款保险制度终于揭开盖头，其中要点都有啥？对广大储户会带来什么影响？扬子晚报记者为此采访了各方专家。
《意见稿》要点
什么是存款保险？
《意见稿》提及，存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
另据央行的解读，根据存款保险制度，存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前已有110多个国家和地区建立了该项制度,并在2008年国际金融危机中发挥了重要作用。
我国存款保险现状是什么？
中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款作担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用了财政资金和央行再贷款，1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案。因此在存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。
今后哪些银行受存款保险保护？
据《意见稿》，凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依规定投保存款保险。通俗理解即储户不必担心，咱存钱的所有银行，都受制度保护，当然，《意见稿》也规定了限额。
一人在一家银行赔付上限50万
《意见稿》规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，根据测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。限额也不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
《意见稿》还规定：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
保费由银行而非储户出
投保机构每6个月交纳一次保费。未依法及时、足额交纳的按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。通俗理解即：每个银行都要为自己的存款“买保险”，保费交到名叫“存款保险基金”的机构中，各家费率不一样，但保费肯定不要储户出。
>>>>几个追问
啥时候实施？
预计明年年初
央行称，社会各界可以在2014年12月30日前提交意见。有关人士据此预计明年初就将正式实施。
设上限怎么破？
网友建议土豪开10个户
一石激起千层浪，一大波网友对银行的安全性提出质疑，其中“50万上限”成焦点。网友“春天”：“为什么要设上限，存多少赔多少不好吗？”有网友大彻大悟：“土豪们，明天快去另开十个户，每家存49万元。”
保险界网友则欢呼雀跃。网友“石石要考研”说：“很高兴选择了保险专硕考研，保险业前途无量！”
银行股会跌吗？
银行成本会增加，但效率会改善
周一开盘银行股会跌吗？保险股会涨吗？南大金融与保险学系教授于润认为很难判断。因为保费势必使银行增加成本，但具体到各家银行不一样。保险股不会有直接影响，“除非有哪个公司直接承保，那就暴涨了，但根据国际惯例不会由哪家商业公司承保。”不过，保险业内人士熊勇有不同看法，他认为，尽管不会利好具体公司，但侧面印证了保险的资金安全高于银行，说不定会利好保险股。
南京一家本土券商的分析师认为，对银行股理论上会有些负面影响，但不会太立竿见影。由于上周五银行股大涨，很可能会借这个题材回调一下。但经济学家宋清辉认为，周一大盘将呈现出强势震荡上行走势，存款保险制度有利于改善金融效率、消除尾部风险，对银行股形成实质性利好。
理财思路要变吗？
当然！三点需谨记
一：不能再迷信银行不会倒闭了，得把银行当一般企业看待，经营不好一样关门。
二：大额存款尽量分开存放，鸡蛋要放在不同的篮子里。两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。
三：多元化理财是王道。除了在银行存款，建议还可以做些理财组合，搭配无风险或低风险产品。
利率会进一步浮动吗？
可能进一步加大
从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，各国一般都会建立存款保险制度。央行2012年6月打开存款浮动区间，开闸利率市场化，上周又开始将存款利率上浮上限从1.1倍提到1.2倍。当然不能让各银行挟带着储户光着膀子冲锋陷阵。可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。