专家在宁探寻互联网金融下一个风口

“掘金”个人成长链金融

——专家在宁探寻互联网金融下一个风口

　　当前在个人消费领域，传统金融机构竞争愈加激烈，何处才是互联网金融的下一个风口？昨天，中国“成长链金融”课题研究启动会暨中国首届“付融宝杯”成长链金融征文大赛新闻发布会在南京召开，来自业内的多位互联网金融专家齐聚一堂，聚焦互联网金融的下一个风口——“个人成长链金融”。

　　个人成长链金融的市场有多大

　　今年年初，“个人成长链金融”概念首次出现，立即获得业内的积极响应与广泛探讨。

　　“成长链金融是基于生命周期理论，将人的一生分为成长、就业、成熟及退休四个阶段。针对各阶段间金融需求、消费特征及信用水平的差异化与潜在关联性，为个人提供全生命周期的金融产品及服务，具有金融服务定制性、客户终身性、金融工具整合性以及信用评价动态性等特点。”对这一新概念，省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士解释说。

　　从我国人口数量与消费需求视角来看，消费信贷未来尚有极大的成长空间，最终将达到数十万亿元规模的消费信贷市场。对此，陆岷峰分析说，成长链金融作为新概念，市场前景广阔，十三五规划、供给侧改革、普惠金融为成长链金融发展创造了有利的政策环境，居民收入水平的持续提升打下了经济基础，互联网金融的崛起催生了多种金融业态，消费金融和校园金融的爆发式发展为成长链金融产品创新提供思路，互联网、大数据技术的广泛应用为产品风控体系的构建奠定了基础。

　　风险同样不容忽视

　　如何上浮授信额度，上浮多少，依据什么上浮，是否可以量化，这些都是金融产品设计中的难题。尽管市场诱人，但如果授信额度上浮比例过大，又没有好的风控体系，个人成长链金融极易引发信用风险。

　　正是出于这些考虑，早在2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，多家银行叫停了大学生信用卡业务。

　　对此，陆岷峰认为，个人成长链金融始于成长期，成长期恰恰是无收入或收入较低的阶段，该阶段人群主要以学生为主，学生主要为消费需求，但学生群体消费较冲动，风险意识不强，以目前一些做校园分期的互联网金融平台为例，推出的产品日趋奢侈化，包括上万元的首饰、箱包，校园分期平台狂轰滥炸的营销攻势很容易刺激学生消费需求，学生缺乏辨别金融产品的能力，提高该阶段人群的授信额度，相当于杠杆化操作，风险不断上升。

　　互金平台怎样站上风口

　　不论是出于风险还是收益的考虑，长期以来，商业银行对服务对象挑肥拣瘦，而这些正是互联网金融平台的机会。互联网金融平台怎样才能站上个人成长链金融的风口？这就要依据个人生命周期定律，创新个人金融服务，通过数据采集、大数据风控等手段，相应推出不同阶段、不同性质的金融产品。

　　“全面场景消费是成长链金融的重心。通过借贷两端的金融创新，付融宝完成个人成长链金融服务的闭环，打造全国首家终身授信、终身服务、全场景覆盖的平台。”对此，付融宝普惠金融研究院院长、付融宝董事长梁振邦说，付融宝与麦芽数据共同推出的麦芽普惠全面满足用户成长期间的各类场景需求，包括教育、培训、婚嫁、育婴、家居、旅游、交通、医疗、养生、创业等，在大数据风控的基础上，让用户的成长不再受到资金的约束。在信贷端，付融宝联合麦芽金服数据科技公司，通过在线信审、大数据挖掘与分析和大数据精准营销等科技手段，共同推出成长链金融创新产品。在理财端，基于人生成长期、职场前期、职场成熟期和退休期四步法，根据个人收入曲线，推出不同阶段的产品战略。比如在成长期，付融宝着力理财意识的培养，推出校园理财产品，同时以首期2亿元助学免息贷款进行公益推广；职场前期，个人成长呈曲线上升态势，付融宝将推出基金、保险和P2P组合式理财，选择更多、更自主。

　　江苏经济报记者 朱彬彬