公积金利率下调 “商贷”减负明年见效

龙虎网讯 5月11日，南京住房公积金管理中心发布《关于调整个人住房公积金贷款利率有关问题的通知》（下文简称《通知》），该通知称从今年5月11日起，下调个人住房公积金贷款利率。5月10日中国人民银行决定，从今年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%。五年期以下（含五年）贷款利率由现行的3.5％下调至3.25％，下调0.25个百分点；五年期以上贷款利率由现行的4％下调至3.75％，下调0.25个百分点。而新政调整前，5年期以下的公积金贷款利率为3.75%，5年期以上的公积金贷款利率为4.25%。

公积金利率已降到史上最低 算算省了多少钱

至此，公积金利率已降到史上最低，比此前2008年12月创下的最低利率3.87%，还要低0.12个百分点。

不只是公积金利率。随着昨天央行宣布降息0.25个百分点，商业贷款的基准利率也降到了史上最低值，仅为5.65%，比此前2008年12月创下的最低利率5.94%，还要低0.29个百分点。当然，2008年商贷利率可以打7折，现在的商贷利率最多也就打9折、9.5折左右，所以实际房贷利率还没降到史上最低。但公积金利率因为不打折，所以确实是降到了史上最低。

按照南京公积金管理的规定，个人最高贷款30万元，那么夫妻双方均缴存公积金的职工，最高可贷额度为60万元。以购房人使用公积金贷款60万元，20年还清为例，按原公积金贷款利率4.0%计算，每月需等额还款3635.88元，20年还利息总计272611.67元，本息合计872611.67元。

调整后公积金贷款利率按3.75%计算，每月需等额还款3557.33元，20年还利息总计253759.17元，本息合计853759.2元。执行新的公积金贷款利率后，每月少还78.55元，20年可以少还利息18852.47元。

五年以上贷款基准利率降至5.65%，那么对于商业贷款买房的市民而言，可以减少多少利息支出呢？

据融360房贷分析师袁媛测算，以贷款额100万元、30年期限为例，降息后，采用等额还款方式的市民，总支付利息将从113.5万元降至107.8万元，可省5.7万元；采用逐月递减还款方式的市民，总支付利息将从88.7万元降至84.9万元，可省3.8万元。

对于正在供房的市民来说，如果按照商业房贷100万元、20年等额本息还款计算，降息前月供为7106.74元，降息后月供将降至6963.87元，每月减负142.87元，共计少还34289.32元。

“减负”稍安勿躁，商贷明年见效

“央行利息已经降了两次了，去年央开始降息，但是每月还贷，一分没少啊，”市民张女士向记者提出了疑问，何时才能实现大家等待已久的“减负”呢？

为此，记者采访了南京受理房贷业务的相关银行，工商银行某客户经理表示，“已经在还贷款的客户今年未能享受，原利率不变”，购房者的商业贷款合同中规定的贷款利率通常是一年一变，故2015年这一年的利率已经无法变动了，今年内两次降息带来的减负效应要等到下一年才能享受到。若现在考虑买房的，可以抢先一步尝试了这等“减负”的好事。

此外，关于住房公积金的利率，通知明确表示，今年5月11日之前，已在住房公积金管理中心审批完毕但未放款的个人住房公积金贷款，按此次下调后的利率执行放款。贷款利率调整期间住房公积金贷款审批业务正常进行，各行已送至中心进行终审的贷款，待终审完毕后各行应做好合同文本利率的修改工作。

专家解读：还有多大降息空间？

从经验判断来看，在利率下降货币政策走向宽松的周期当中，降准与降息往往是同时进行的。比如2008年9-12月期间，央行五次降息，同时也有4次降准；2011年12月-2012年7月期间，央行2次降息，同时有3次降准。

同策咨询研究部总监张宏伟认为，从此轮货币政策表现来看，央行已经有三次全面降息与两次全面降准，货币政策已经走向宽松。其中，4月20日一个百分点的大幅降准表明经济基本面不容乐观，甚至完成年度7%的目标可能有难度，从市场预期来看，本次降息0.25个百分点之后，后续还可能有降准降息政策推出。

那么，本轮利率下降幅度多大？从历史经验来看，预计本轮利率下降周期利率至少可下降1个百分点左右。而截止目前央行已经有三次降息，降息的幅度分别为2014年11月22日起的0.4个百分点、2015年3月1日起的 0.25个百分点、2015年5月11日起的的 0.25个百分点，累计下降0.9个百分点。因此，从未来预期的降息幅度来看，仍然有0.25个百分点左右的空间。

来源：龙虎网　　编辑：季雨