个人征信千亿市场待掘金 尚无一家苏企申请牌照

　　包括芝麻信用、腾讯征信在内，国内首批8家个人征信第三方机构，近日将获开业牌照。与此同时，多家企业正摩拳擦掌，争领第二批“准生证”。自从今年初央行印发通知，启动个人征信业务准备工作以来，这片蓝海产业热浪蒸腾，不过，其中难觅江苏企业身影。

　　谁有大数据谁就有竞争力

　　不久前，江苏天豪律师事务所主任郑杭斌经办一个案子：我省某融资租赁公司给一家印刷厂做印刷机械售后回租业务，融资总额800万元，合同期2年。印刷厂支付三期约100万元租金后，就没了下文。融资租赁公司再三催要没结果，发现被骗走500万元后，只得诉诸法律，最终发现还有一家融资租赁公司同时被骗。原来，这家印刷厂“一女二嫁”，把刻在印刷设备上的融资租赁公司产权字样打磨掉，目的就为骗钱。

　　大数据背景下，个人信用被视为亟待开发的金矿。这几年，互联网金融异军突起，融资租赁公司、小额贷款公司、典当行、P2P平台等非银行类金融机构，对个人信用信息需求强烈，尤其是缺乏借贷人信用历史等信息，经营风险大增。上面说的两家融资租赁公司，之所以掉进陷阱，就是对那家印刷厂信用信息不了解。

　　谁拥有大数据，谁就拥有竞争力。首批获照企业正是以各自不同领域的大数据资源为支撑，奠定先发优势。芝麻信用基于淘宝用户所积累的数据，囊括衣食住行等各方面，侧重于消费领域；腾讯征信主要基于QQ和微信平台上用户所积累的数据进行分析和评级，除了金融数据模型，还有社交数据。不过，正因为这些平台对大数据的垄断，使得其他企业，包括一些政府机构都难以分享信息。

　　8月6日，芝麻信用分再次更新，用户自行添加的学历、学籍、单位邮箱、车辆等信息发生作用，涨分者最多达10分，另有数万人因添加虚假的学历学籍等信息而分数下降。芝麻信用首席数据科学家俞吴杰介绍，高分用户可获更高效、更优质的服务。比如，650分以上可在神州租车、一嗨租车免押金租车，线上提交免押租车订单，线下取车时，用户无需刷卡预授。全国已有6000多家酒店接入芝麻信用并推出“信用住”服务：谁的个人信用好，不用交押金，先住店后付钱。目前，4亿支付宝用户中，大多已加入芝麻信用。如此规模的信用资源库，其价值之大可以想象。

　　百家苏企无一申领牌照

　　相对于企业征信，我省的个人征信短板明显。省信用办负责人储理石说，全省100多家相关机构，没一家申请个人征信牌照。

　　专业人士介绍，央行从人、财、物不同角度对个人征信机构有明确要求，包括主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；注册资本不少于5000万元；有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；相关人员具有专业任职资格，等等。对照这些硬杠杠，我省征信机构还欠火候，注册资本大多只有几百万元。省内一家征信公司虽然注册资金达2000万元，但公司负责人坦言，申领牌照门槛比较高，暂时不敢想申领牌照。

　　中诚信征信有限公司，是首批将获“准生证”的企业之一，2002年起涉足个人征信业务，已具备涵盖近2亿人个人信用评分能力。作为中诚信设在我省的分支机构，江苏中诚信信用管理有限公司负责人仇高山说，总公司牌照拿到后，他们将在江苏开展个人征信业务。“我们已建立自己的信源渠道，侧重个人金融数据一块。随着行业的不断规范和更加专业，下一步将向公共信用信息领域拓展。”

　　我省省级层面的个人征信工作正有序推进。10多个部门和地区已出台社会法人和自然人信用奖惩办法，涉及电子商务、物业管理、住房公积金等领域。个人征信数据库加快建设，公安、教育、物价等28家省级部门和单位纳入首批归集的个人信用信息范畴。而金融领域的个人信用信息归集更早更全。

　　信用征集需立法定边界

　　我国的个人征信业，属于起步阶段。对第三方征信机构而言，个人征信市场是一片蓝海，潜在市场规模达上千亿元，引得众多企业竞相杀入。首批企业试点牌照尚未下发，已有30多家机构铆足劲准备申请第二批牌照。

　　个人信用，对你意味着什么？很多普通百姓说不清，甚至压根不关心。个人信用是张特殊的身份证，它记录着个人参与社会生活的方方面面。贷款逾期不还、恶意透支，打车软件爽约，网上订酒店不入住，网购拒收、恶意差评，坐公共交通逃票……这些都会成为你的信用污点，进而影响你的生活。

　　个人信用信息，被第三方机构采集，放在那些“库”里，安全吗？南京市民孙先生直言，“如果我的所有信息都被收集、一览无余，怎么保证不外流？个人还有什么隐私可言？”储理石坦言，相对于政府部门以及金融机构归集的信息，第三方机构征信可起到完善和补充作用，尤其在收集社会信用信息方面。但目前我国个人信息归集缺乏相应法律和规章。“哪些信息可以征、哪些信息不能征，还没有明确规定。如果《隐私法》难出台，至少应先制定《条例》，对个人信用征集、使用厘清边界，让征信机构操作有章可循。”他建议，归集个人信息，应像发达国家一样，每年由本人核对一次，并严格对外服务管理，个人只能查询自己的信息，而且要凭有效证件，中介机构查询则应有委托书。

　　因为个人征信业存在不确定性，落户南京的天诚信用评估有限公司负责人赵阿平表示，他们对个人征信业务还在观望。“毕竟个人征信涉个人隐私，我国相关法律法规还不够完善，征信企业承担责任的风险太大，而且建立个人征信系统成本很高。”

　　郑杭斌认为，保护个人信息安全，需建三道“防火墙”：国家层面立法；对征信机构出台监管细则；征信机构对特定人群提供查询服务时签订协议，一旦违约应承担民事赔偿责任。